乙肝大三阳糖尿病都能投保,这款重疾险要

产品名蹭热词，已经是目前保险公司的惯用伎俩。

达尔文1号、达尔文超越者、达尔文2号以及达尔文3号，这四款产品看起来像是同一系列产品的不同版本，但实际来自于不同公司，本身也不存在任何关联。

同名，纯粹是因为前面某款产品卖得太好，后来推出的产品借此蹭个热度。

沉寂近一年之后，光大永明最近推出了一款新品，也叫达尔文……

一、达尔文易核版的核保有什么特点？

达尔文易核版，顾名思义，最大的特点在于核保。

产品的核保，有两个优势：

1、核保宽松，多种疾病可加费承保

达尔文易核版，对多种常见疾病的核保宽松。

二级高血压、乙肝大三阳以及糖尿病等，大部分重疾险都是直接拒保的，但是达尔文易核版，均有机会加费承保。

对于满足条件的高血压二级（收缩压-，舒张压-），产品可加费50点承保。

对于非治疗期的乙肝大三阳，肝功能指标不超过标准值的1.5倍，可加费点承保。

对于甲状腺功能异常，且正在服药的甲亢患者，可加费50点承保。

对于满足条件的Ⅱ型糖尿病或血糖异常升高，糖化血红蛋白指＜6%，可加费点承保；6%＜糖化血红蛋白指＜7%，可加费点承保。

加费点数越高，加费幅度就越大。

需要强调的是，这里的加费点数只是一个加费系数，确定系数后保司会根据精算原理计算出加费后的保费。但是具体的计算原理比较复杂，而且各保司有所不同，一般不对外公开。

作为用户，我们注意以下两点即可：

对于不同产品、性别及年龄，即使加费点数相同，保费加费比例会有所不同；

核保评点最高，多个疾病累计超则拒保。

具体的加费幅度，可以看以下示例感受一下：

（点击查看大图）

客观地说，相较于其他重疾险的加费水平，达尔文易核版加费费率存在一定优势。

2、可智能核保、自动加费

目前主流的重疾险，基本都支持线上智能核保。但是通过智能核保，我们通常只能够拿到三种结论：标体承保、除外承保以及拒保，一般都不会有加费承保。

这是因为加费承保一般要根据不同非标体的情况，单独确定费率，很难设定一套系统直接完成，所以通常要走人工核保。但是，这种核保方式流程相对较长，而且有留下核保痕迹影响购买其他保险的风险。

而达尔文易核版，对智能核保系统进行了升级，对某些疾病，智核也能直接给出加费承保的结论，如下：

（点击查看大图）

三高、肝炎以及胃炎等，都是生活中十分常见的疾病，所以这套智核系统，还是非常实用的。既节省了公司核保成本，也方便了投保人快捷核保。

以糖尿病为例，我们来看看具体的智能核保流程。

（点击查看大图）

仍然是交互式问答，但是达尔文易核版的系统做得更加精细，不仅能给出加费结论，还可以根据不同病情，给出不同的加费幅度，非常灵活。

二、达尔文易核版产品形态

下面，一起来看看达尔文易核版的产品的基础形态。

（点击查看大图）

放入大量的带病体，必然导致赔付风险增加，因此达尔文易核版在保障性方面做得比较保守。

轻症、中症、重疾赔付比例分别是30%、50%、%。无额外赔付，亦无恶性肿瘤、心血管二次赔付。

整体保障性，同当年的康惠保旗舰版雷同，差不多是一年半前的市场水准，放在目前，确实毫无竞争力。

当然，产品也些小优点。

比如等待期内发生轻症、中症、重疾或者身故/全残，结束合同，并退还%已交保费，比起其他产品的“全额退还”，多出5%。

不过，等待期内出险的概率不大。即使发生保险事故，多退的5%也起不了多大作用，所以这个优势，我们看看就好。

另一个是18岁以内发生身故/全残，结束合同，退还%保费，和上一条差不多，聊胜于无吧。

整体而言，达尔文易核版的保障性比较普通，算是刚过重疾险的合格线，和目前主流的重疾险相比，差距不小。

不过，产品本身的定位也是特定非标人群。普通标体明显有更好的选择，去考虑它是否划算，没有意义。

至于特定非标人群是否划算，就要结合产品的价格来考虑了。

三、达尔文易核版价格试算

下面，一起来看看达尔文易核版的费率。

由于达尔文易核版的身故是必选的，且最长缴费年险为20年，为保持客观性，用来对标的两款产品均选了含身故责任以及20年交费。

（点击查看大图）

以上三款产品的保障性，从好到差依次是达尔文3号＞超级玛丽2号max＞达尔文易核版。

达尔文易核版的保障性被超级玛丽2号全方位超越，但是价格却比后者更高。

以超级玛丽2号max的费率作为基准，购买达尔文易核版本，男性费率高出9.6%，女性高出3.7%。

如果考虑带病体的加费，达尔文易核版的“溢价”会更高。以乙肝大三阳为例，男性购买需加点，年缴保费就成了元/年，和标准保费相比高出31%。和超级玛丽2号max相比，则高出59%。

也就是说，如果是达尔文易核版和超级玛丽2号max二选一，健康人必然优先投保后者。

但是乙肝大三阳人群，只能多花60%的钱去买达尔文易核版，不仅价格更高，保障性也比不上超级玛丽2号max。

这样投保，对于本身就没有多少选择的带病体来说值不值呢？很难说。

九尾君个人认为，多花60%的保费，且在保障性上做一定牺牲，来换取更高的赔付率（结合乙肝大三阳的溢出风险考虑），性价比不算高，但大致来看还算对等。

九尾有话说

对于这款产品，九尾君的态度是非常明确的。

如果可以投保其他主流重疾险，就不用考虑达尔文易核版了，因为它是为特定非标人群设计的，对普通人而言，不仅价格高，还要捆绑身故，没有性价比。

如果说投保其他主流的重疾险，都被拒保，而达尔文易核版可以加费承保，那么这款产品还是值得考虑的。