乙肝和甲状腺结节,也有重疾险可以买啦

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钱叔在后台收到的最多的留言就是，钱叔，我有甲状腺结节，我是乙肝携带者，还能买保险吗？

我国是乙肝大国，近两年，甲状腺疾病也越来越高发。钱叔觉得很有必要跟大家唠一唠关于肝功能异常以及甲状腺异常的投保指南。

到底什么是乙肝？

首先我们要知道一个前提，乙肝是一个统称。

全称是慢性乙型肝炎，指乙肝病毒检测为阳性，病程超过半年或发病日期不明确而临床有慢性肝炎的表现者。

不同程度的乙肝，投保结论千差万别。

乙肝分类

乙肝病毒携带：感染了乙型肝炎病毒，肝功能是正常的。

乙型肝炎：不仅感染了乙肝病毒，而且肝功异常。

我们常说的乙肝大三阳、小三阳都是属于乙型肝炎病毒携带状态，只要肝功能是正常的，严格意义上来说并不是肝炎。

国内很多人都是乙肝病毒携带，虽然感染了病毒但是病毒并不活跃，没有其他症状，一般医生都不会建议治疗，对正常工作生活是没有影响的。只要定期体检，并不需要过分担心。

但是如果病毒活跃，且不断使肝脏细胞收到破坏，检测肝功能指标是异常的，就是大家常说的乙型肝炎。

据临床数据：85%-90%的肝癌与乙肝有关，关于肝癌的发展路径，通常提到三部曲：乙型肝炎—肝硬化—肝癌。

所以简单的“乙肝”两个字，实际上存在不同的状态，而不同的状态对我们购买保险都有截然不同的影响。比如说，有些核保宽松的重疾险，乙肝携带者就可以买，但是大多数的重疾险只要是乙肝就都买不了。

甲状腺结节是什么？

甲状腺结节是指甲状腺内异常增生形成的肿块，是甲状腺内局部硬度、结构发生异常的组织，一种内分泌系统常见病。

随着生活节奏、饮食结构以及生活环境的改变，很多人都有甲状腺结节，但是很多人的结节基本上都是良性的。一般被发现后，医生通常建议定义复查，不快癌变了根本不张罗处理。毕竟时常监控着也出不了什么事，直接手术切除还会损伤身体功能。

医院可以不处理，保险公司如果不处理就会亏损，为了防止后期可能会发生的理赔，保险公司通常会选择除外相关保险责任或者拒保。就算只查出了Ti-rads2级甲状腺结节，医院就不给切，保险公司也不给保的尴尬场景。

这里有一个词叫做T1-RAD1/2级，很多人要懵逼了，这是什么意思啊？

TI-RADS是甲状腺超声检查，分为1～5类，

1类是阴性，恶性风险为0；

2类是良性，恶性风险为0；

3类可能良性，恶性风险1.7%；

4类是可疑恶性，分成4a,4b和4c三种亚型，恶性风险分别是3.3%，9.2%和44.4%～72.4%；5类是高度提示恶性，恶性风险87.5%。

甲状腺结节存在是有癌变的几率的，很多保险公司对甲状腺结节做了拒保处理。就算承保也对甲状腺癌做了除外处理。也就是说，如果你是以甲状腺结节的患者身份投保的，如果以后得了甲状腺癌，保险公司是不赔的。

但是也有一些产品，核保比较宽容，只要情节不是很严重的，也是可以顺利承保的。比如说星悦重疾险。优点就是针对甲状腺结节的核保特别宽松。

产品形态：

(1)种重疾+35种轻症+特定疾病（少儿10种、男性10种、女性8种）

(2)1次重疾赔付+30%/35%/40%*3次轻症赔付+30%特定疾病（可选）+70%高龄特疾（可选）+未成年人二次恶性肿瘤责任

(3)赔保费（可选）

亮点：

1、核保方面优势明显，甲状腺结节1-2级可标体承保，乳腺良性结节手术切除治愈超一年/乳腺结节1-2级可标体承保。

2、若18岁前罹患白血病，豁免保费的同时，满5年后如果患了癌症还可以再赔一次。

两条满足一条就可以承保

1、手术切除且治愈超过一年以上，病理为良性，没有后遗症并且甲状腺检查正常。

2、每年复查甲状腺，最近一次复查B超甲状腺分级T1-RAD1/2级。

星悦重疾险就完美的解决了甲状腺结节投保难得问题。在甲状腺方面有问题的朋友投保时可以考虑一下。

但是星悦呢，对乙肝的核保比较严，乙肝携带都不行。

乙肝患者买什么

如果这个患者不仅是乙肝病毒携带者还是大小三阳，那重疾险推荐弘康A，大、小三阳可以做到加费承保。

只是病毒携带者，没有大小三阳，可以投保紫霞保（女性专属）和盖世英雄（男性专属）。但是这两款产品不支持智能核保，就要求除了是乙肝病毒携带者之外，其他的身体指标都正常。

医疗险可以选择余地较小，基本上都拒保。

寿险的话瑞泰瑞和可以直接标准体承保，一如既往地给力。

钱叔总结

一旦身体出现异常，可以选择的余地就小了，这就不是我们挑保险公司了，就只能让保险公司挑我们了。所以买保险啊，还是要趁早。一方面是年轻，便宜。另一方面，也是身体还健康，可以选择的产品比较多。

具体的结果，还是以保险公司的核保结论为准。以上的这些产品也都有智能核保，遇到任何问题都可以点击下方的阅读原文，找一对一的规划师进行解答。

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