为什么重疾险和医疗险缺一不可

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大家好，我是Lydia.

我们之前提过，一个成年人完整的基础保障是医疗+意外+定寿+重疾，医疗险和重疾险同属于医疗保障，为什么不能二选一呢？

这是因为重疾险产品和医疗险产品都各有其优势和限制，最好是互相补足。就目前市场上保险产品的责任来看，还没有哪一个产品可以解决大家的所有需求，所以我们强调方案，一个根据客户实际状况制定的方案，才能更好地匹配客户的真实需求。

重疾险的作用与限制

重疾险，确诊疾病或者达到某种疾病状态，一次性赔付所购保额的保险产品。赔付款的使用不受任何限制。重疾险的作用：▲补充生病期间的收入损失/家人照顾的收入损失。一场大病后几年不能工作是正常的，除此之外，重病还意味着需要有人照顾，孩子生病更是如此，这意味着双倍的收入损失。收入断了，但是生活所需的支出会减少吗？房贷/车贷/教育/赡养，这些支出会因为生病而消失吗？▲生病期间及治疗后期的营养费用/康复费用/护工费用等。单说营养费用都不可小觑，有亲人生病，吃用多好我们都会觉得不为过，但好东西的价格也很漂亮。▲手里有钱，治病不慌，心理安慰作用很强。焦虑是我们正常工作生活都无法避免的问题，更不用说遭遇重病的人的心理状态。有时候人是很脆弱的，压力，也可能致死。▲重疾的费率恒定。越早买越便宜，不会随着年龄增长涨价。▲轻中症责任及重疾多次赔付责任。轻中症的责任意在提醒大家早发现早治疗，不要拖成重症。重疾多次赔付的意义是，在医疗发达的现在，许多重症不是绝症而是慢性病，患病后还能拥有保障让人安心。不用担心生病以后免疫力降低，更容易生病，但是却买不到保险的情况。重疾险的限制：▲病种是规定好的，如果出现合同以外的疾病则不能赔付。比如，胰腺炎、肺炎，也有可能花费几十万甚至上百万，但是这两种疾病却不一定符合重疾险的理赔标准。▲价格偏贵，所以保额受限。想买个覆盖万医疗费用的医疗险很便宜，但想买万的重疾险却非常贵。

医疗险的作用与限制

医疗险是用于医疗费用报销的保险产品。普通的百万医疗通常用于住院费用的报销，设置有0/5千/1万/2万免赔额度。医疗险的作用：▲不限定病种，不限制社保内外。以普通的百万医疗举例，无论被保人因为什么疾病住院，只要医院普通部进行治疗，扣除免赔额度的合理的医疗费用都可以进行报销，报销不受社保目录与自费比例的限制。▲保费低，保额高。百万医疗的保额通常百万起步，在4-50周岁的年龄段里都只需要几百元一年，两头略贵，绝大部分家庭的收入都可以轻松实现这一部分的医疗保障。医疗险的限制：▲核保严格，购买不易。比如乙肝大三阳，许多保险公司的重疾险能接受部分大三阳客户加费承保，但是医疗险基本无望。▲存在停售风险。目前国内还没有合同保证可保终身的医疗险，保险公司有可能会因为亏损而停售。产品的停售对于在保期间没有出现身体异常的客户来说不是大问题，换个产品就行了，但是已有体况的客户很可能就从此失去保障，因为他们的身体已经很难通过其他产品的核保了。▲医疗险目前采用的都是自然费率，也就是两头贵中间便宜。成年人投保的保费是逐年增加的，到60岁后保费的增长较高，累积计算投保到85也需要很多钱。国内百万医疗的经营时间还不算久，保险公司的运营经验也有限，目前以低保费承保的客户未来很有可能让保险公司付出高额的理赔。所以许多业内同事都认为长远来看百万医疗的涨价是不能避免的，且涨幅应该不会低。涨价会让很多客户停止续保，导致失去保障。所以，综合考虑，重疾险可以解决医疗险停售的问题，出险后无法继续投保的问题，后期涨价太厉害不想继续投保的问题，营养费康复费生活支出的问题。医疗险可以解决重疾险病种的限制问题，及保额可能覆盖不了医疗支出的问题。两者结合，加上我们的医保，才能形成完整的健康保障闭环，真正地拿走担忧。我们场景化一下更便于大家理解：假如小明确诊肺癌了，预估所需治疗费用40万+A小明有且只有医保小明或许需要动用存款/卖房/用父母的养老储备/筹款/借钱等，全家人既有经济压力，也有心理压力；B小明有医保和百万医疗治疗费用40万扣除社保可报销的15万，自费1万元（免赔额），由百万医疗报销剩余24万元。治疗费用不算紧张，但是治疗期间的交通/食宿/护工/营养/康复也消耗了大笔家庭存款，且没有收入要还房贷，担心治疗不好父母无依靠，心理压力很大；C小明有医保、百万医疗、及50万的重大疾病险治疗费用如上自费1万，重疾一次性赔付50万元，可用于支付营养/康复/交通/房贷等各项琐碎费用，不用担心经济问题，心理压力小，更有利于治疗。以上哪一种情况对小明来说更好，我想大家都有自己的判断。希望我讲解的够清楚，让大家意识到医疗险和重疾险的不同作用与限制，能根据自己的实际情况配置合适的医疗险与重疾险，拥有更好的健康保障。Lydia的征途