投保日志乙肝小三阳也可以买重疾险吗

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这是老锦的第86篇文章

乙肝小三阳也可以买重疾险吗？

当然可以！

小三阳只是病毒携带，并不严重。

帮带乙肝小三阳体况的T投保，历时一周，投了五家公司。

被两家公司延期，两家公司下体检照会，最终拿到了好结论：

一家公司对肝标体承保！

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健康告知有多重要？

T是我的朋友，有保险意识，但是对保险行业的理赔不信任。

因为相信我的人品，

更因为通过我的朋友圈分享了解到了健康告知的重要性。

她逐渐开始信任保险的安全性，并委托我帮她投保。

保险公司在接受投保时认真把控风险。

这不就反过来证明保险公司对理赔是认真的吗？

其实，入行越久，从感性和理性上都认识到了：

保险公司的理赔不是任性的“我想赔还是不赔”。

理赔的所有依据都是合同条款。

条款规定赔的，保险公司不敢贸然不赔。

因为还有银保监会在监督，投保人也可以申诉和维权，新闻舆论也在监督。

条款规定不赔的，保险公司也不可能去赔。

因为生存和获利是保险公司的资本天性，它又不是慈善机构！

对于投保人和保险经纪人而言，做好健康告知便是最重要的一环。

详见我的文章恭喜你，这些保单可以不要再交钱了

有体况而不告知，违背了健康告知条款的约束，最终可能会导致合同无效，出险时无法理赔。

做好健康告知后，我们就可以依据合同条款来保护我们的合法权益。

2

梳理体况

帮T梳理完她的体检报告和住院手术史，总结她的体况是：

左侧乳腺四级结节+乙肝小三阳。

乳腺四级结节，在乳腺分类上意味着高风险。

很多保险公司会给出拒保的结论。

拒保的意思是，你想买重疾险，保险公司不卖。

保险公司不敢和你签合同，觉得你风险比较大。

T说，她的乳腺彩超结论有问题，原来都只是三级结节。

去年的彩超医生明显经验不足，刚开始连结节都没有找到。

还是经她反复坚持，才彩超到结节。

然后明明是几个小结节，却把它们当成一个大结节，直接下了四级结节的定论。

T提供的信息很有价值。我让她重新做了乳腺彩超。

给她做彩超的医生，比较有经验，最后给她下了左侧乳腺三级结节的结论。

乳腺三级结节，投保重疾险的大概率结果是“乳腺除外承保”。

除外承保的意思是指乳腺部位出现问题不赔，其他部位理赔。

我把这个情况也告知了T，让她做好这个心理打算。

T表示沮丧和难以接受。

毕竟对于女性而言，乳腺是最高风险的部位。

她很想把乳腺承保进来。

我很能理解她的心情。

马上和团队的小伙伴沟通。大家表示乳腺三级结节，除外承保几乎是大概率的。

但有个小伙伴提出，支付宝的重疾险“健康福”可以承保。

比如，有三级结节的左侧乳房会被除外承保，没有结节的右侧乳房可以承保。

支付宝的保险属于互联网产品，部分产品可以打到95分。

但有两个最大的问题：

一个是服务问题：

没有线下专员服务，只能靠自己打客服电话获取服务；

另一个最重要的问题：

健康告知。

普通人，没有专业人士的指导，很难做好健康告知。

没有准确的健康告知，可能导致的结果就是无法理赔。

我们通常不推荐互联网产品，如支付宝的产品。

除了以上两个原因，还因为我们也无法卖支付宝的产品。

客户买了支付宝产品，我们是拿不到佣金的。

但是，为了投保人的利益，在个别情况我们还是会推荐购买。

比如T的这种情况，线下保险产品无法承保她的乳腺。

那么为了满足她的心愿，在专业经纪人的指导下购买支付宝产品，也算是良策。

注意：请在专业经纪人指导下购买支付宝保险产品。

如有需要，可以免费咨询我。

乳腺的问题解决了。还有一个大问题，乙肝小三阳。

这是我投保的第一个乙肝小三阳案例。

但是因为前期学习，我已经积累了较为丰富的相关知识。

什么是乙肝小三阳？

在医学定义里，

乙肝小三阳区别于肝炎，是非活动性的HBsAg乙肝病毒携带者。

当乙肝病毒侵袭肝细胞，机体不能将病毒清除，但同时乙肝病毒在体内也不活跃。

e抗原阴性，无其他异常的，也就是所谓的健康携带者，被称为非活动性HBsAg携带者。

乙肝小三阳是根据乙肝两对半的结果来判断的。

乙肝两对半：医院对乙肝病毒感染血清标志物的检测，含有五项，所以称为两对半，也称乙肝五项。

分别为：

1.HBsAg（乙肝表面抗原）、2.HBsAb（乙肝表面抗体）、3.HBeAg（乙肝e抗原）、4.HBeAb（乙肝e抗体）、5.HBcAb（乙肝核心抗体）。

上述五项，如果是一四五阳性，则为乙肝小三阳；

如果是一三五阳性则为乙肝大三阳。

大小主要体现在3.HBeAg的阳性与否上。

乙肝大三阳一般表明乙肝病毒在复制，传染性强；

小三阳乙肝病毒复制减弱，传染性弱。

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乙肝小三阳投保时要注意什么？

保险公司核保时意在控制风险，重点会