90的人都在乱投保,一文看破为什么越来

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经常有人会问：

为什么越来越多的人要找经纪人买保险？

买大品牌还是小品牌？

返佣吗？

不赔怎么办？

满大街都是卖保险的，为什么要在你这买？

等等。

我先关心一下：

如果你以前买过保险，保的什么内容，你现在还清楚吗？

如果你以前没买过保险，你知道买多少保额合适吗？怎么样搭配产品才能保障全面、保额足够呢？

如果不知道，也是意料之中的。

除了你，还有千千万万人都不知道自己买的保障的是什么内容；也有千千万万人东拼西凑，这个业务员说这个好买一点，那个业务员说这个好买一点，保障有的买重叠，有的却一点都没买。

如今很多人都具备保险意识，或多或少都给自己买了商业保险，不少人还不止买一家保险公司的保险。

因为是不同时间买的，自己究竟买了什么，买了多少保障，买了什么内容，很快就不记得了。医院看个病，想起可以通过保单来报销的时候，就不知道哪张保单适合。

还有一些朋友买了一堆保险，去医院住院后手上的保单一张都赔不了，因为买错险种了。

别着急，来看看找我投保会有什么不一样的体验。

一、为什么选择保险经纪人

保险经纪人在欧美等发达国家比较流行，经纪人的数量都是远多于代理人的。

至于在中国，代理人模式不仅做不好，曾经部分人的误导销售，将整个行业弄得污烟漳气，才有了上面说到的问题，让全社会对保险戴上了一副有色眼镜。

中国的保险经纪人也正在崛起。

作为保险经纪人，和传统保险公司的代理人有本质上的区别，这在保险法里面也明文规定了。

保险经纪人和保险代理人的区别在于，保险经纪人是基于投保人的利益，而保险代理人只是负责销售本公司产品。

去过某安，内容全是话术，而且水平很Low，我可能听了不到10分钟就离场了，要成为传统保险公司的代理人是非常宽松的，初、高中人员占了比较大一部分比例。

目前依然有很多保险公司的人被“洗脑”，认为自己家的产品就是最好的，绝大部分人看不懂条款，也不会去对比和别家产品具体保障内容有什么区别，他们的日程是每天开早会、喊口号、打鸡血、背话术，找客户。

二、为什么选择明亚

分享一组数据：57.9%、26.6%、37.1%、5%。

明亚北京分公司年9月新人画像，本科学历占比57.9%，硕士研究生占比26.4%，其中/院校毕业占比37.1%，境外知名高校毕业占比5%。不乏北大、清华、伯明翰、早稻田、强企业的优秀人才加入。

拥有“保险界一股清流”美誉的明亚，每天没有开早会、喊口号、打鸡血、背话术。行业在不断发展，不管是新人还是从业多年，大家从没间断过学习，经常半夜12点，团队群里还在讨论产品是否有“三同”条款，绿通服务怎么样，理赔条件是否苛刻，保单现金价值属于谁，离婚后保单怎么办等等。

在一群上进的人中工作，是非常幸福的一件事。

为客户提供专业的服务才能走得更长远。

三、找我买有什么不一样

1、节省钱、精力和时间

目前市场上有多家保险公司，单一的产品完全无法满足客户的个性化需求。比如每个人的身体状况不同，财务状况不同。

好比我们去买电器，你买空调、洗衣机、抽油烟机、冰箱等时会选择同一家品牌的吗？

不会的，因为每个品牌的拳头产品是不同的。

同理，不同保险公司的产品组合起来才能达到利益最大化，用最少的钱买到性价比最高的产品，当然性价比高低和是否便宜是没有关系的，相信大家在网上买过便宜但是用不了多久就坏掉的产品。

但是怎么去分辨好坏呢？

保险条款生涩难懂，多家保险公司，一家家去了解产品需要花大量的时间和精力，很多人才对比几家公司，已经晕头转向了。加上网络上的误导性文章越来越多，鱼龙混杂，公说公有理，婆说婆有理。

不用担心，作为保险经纪人，经过研究市场上多家保险公司千余款产品，虽然没有发现一款完美的分的产品，但可以结合保障责任和价格，找到95分以上的产品，以搭配最佳的方案组合，精确匹配的个人/家庭/企业的需求，你不必找个推销员，一站式服务。

另外，投保后，涉及保险公司多，保单数量也比较多，个人整理起来就比较麻烦，忘记或找不到有哪些保单也是常事。

我客户的保单我都是以家庭为单位梳理保单或保单托管，可以清楚的看到家里每一个成员有多少张保单，有哪些保障，根据寿险、重疾险，医疗险，年金，万能险等等类别进行分门别类，一眼就能看到有多少保障，一目了然。

一站式服务，在投保前、中、后都省时、省力、省钱、省心。

2.核保优势

现在大家都注重健康，经常去做体检，但是很多人不知道，如果检查出来的异常未如实做健康告知，很有可能会引发理赔纠纷。

在目前的理赔纠纷中，没有做好健康告知而发生理赔纠纷案件是占非常大一部分比例的。

有人问，为什么医生说没事，保险公司却不保呢？

比如有结节、乙肝、囊肿、血常规、小三阳等异常时，医生临床医学可能会说没事，他们指的是当下没事，但对于保险公司核保医学来说，一张保单保几十年或一辈子，他们看是的这些异常在未来几十年的风险是多大，设计产品的时候，也都是有数据支撑的。

如果选择代理人，因为他只能代理本公司产品，一旦给出不满意的核保结果，只能选择接受或取消投保。

而经纪人可以根据客户的身体情况，除了选择核保条件相对宽松的保险公司投保，还可以同时投保多家保险产品，选择最好的核保结果去投保。经如有的保险公司可能拒保，有的可能要加费，有的可能要延期、除外等核保结果，也有可能会按标准体承保。

每家保险公司的核保标准不一样的，所以核保结果也不一样。

多家核保对于经纪人来说，需要一家家保险去沟通，工作量也是比较大的；但对于客户来说可能只是提供一下资料就可以，也是非常省力、省时、省心的，在健康保障范围可以做到最大化。

3、综合理财建议

作为以保险和综合理财为主要战略线路的一个团队，很多人都有不错的投资经验。

除了健康风险外，每个家庭都有不同的金融风险。

和律师交流过，在他们眼里

现在有钱不代表将来也有钱，

现在能赚钱不代表将来还有赚钱能力，

在有赚钱能力的今天为明天做好准备，

就能在明天从容地面对风雨。

比如

如果离婚，保单属于谁？

怎么保护好婚前财产？

给子女婚前买的保单，婚后会不会被配偶分割？

怎么让财富不流向外人田里？

能不能隔代投保？

企业家破产保单会不会被清算？

如何将家庭和企业的债务相隔离？

等等

用好金融工具，可以为个人、家庭、企业设立一道防火墙，隔离一些不必要的风险。

为客户提供专业的服务才能走得更长远。

三、找我投保会不会更贵？

同款保险产品全国都是统一价。找谁买？

为客户提供专业的服务才能走得更长远。

四、能返佣吗？

保险法明文规定了从业者不能给合同以外的利益。

一是，规范市场，避免恶意竞争，如果违反规定，从业者很有可能被踢除这个行业，已经有过很有案例；

二是，如果一个业务员需要通过返佣才能签单，那这个人的专业能力一定欠佳；他也可能没有打算长期在这个待业待下去，赚完快钱就跑。

三是，如果客户是因为返佣才签单，说明他也并不注重保障。

四是，返佣并不一定能省钱。比如

A公司产品1万5，交30年，保50万，首年返，不错，可以买一个包了。

而经纪人通过筛选A、B、C、D、E...等公司，找到M公司产品，同样保障或许更多一点保障，只需要1年交9千多保费，交30年，但是不返佣，你选哪个？

投M公司，省下来的钱，首年可以买3个同样的包，以后每年还可以买3个同样的包，香不香？

为客户提供专业的服务才能走得更长远。

四、选择大公司还是小公司

在很多人心中，可能听过的保险公司就叫大品牌，没听过的就都叫小品牌，市场上多家公司，能知道10家的已经不错了。许多大背景下的保险公司，如招商银行、中国工商银行、中石油、茅台等，注册资本至少2亿。

1、担心不赔？

上面说过，理赔纠纷大多是没有如实告知，还有保障责任没有在合同范围内的或者没买对险种，但是目前国内还没有一张保单是因为保险公司倒闭、破产等原因无法理赔的。

在银保监会的严格监管之下，不论是老牌大寿险公司还是新兴的中小寿险公司，都是安全可靠的。

之前我的文章写过保险公司的10大安全机制，大家可以翻阅。

要明白，理赔是看合同的，条款里面有的才赔，而不是只看品牌。只要投保时做到如实告知，核保通过，未来发生合同约定的疾病就会按约理赔。小品牌不会赖账，大品牌也不会多赔呀！

2、产品怎么定价？

保险产品的总保费=产品本身的纯风险费用+附加费用（运营成本、营销成本、品牌溢价、广告成本、公司利润等）

在纯风险费用相同的情况下，相较于中小公司，大品牌保险公司花在运营上、营销上的费用更多，预留利润高，所以产品的价格很可能更贵。比如某安等公司每天的广告费高达千万元，你没看错，是每天！羊毛出在羊身上。

在如今的大环境下，很多“小”公司的产品要比大公司性价比高，“小”保险公司更愿意用好产品来提高自身的知名度。

为客户提供专业的服务才能走得更长远。

3、遇到问题，你身边的保险销售足够靠谱吗？

在发生理赔纠纷时，保险公司的代理人默认接受理赔结果，他们会帮客户去告自己的公司吗？

更有网络大V、网络平台（包括支*宝等）对于发生理赔，有的会明说自已找保险公司。比如

网络大V之一：

网络大V之二：

说白了，他们的意思就是，我们这些大V只管卖保险。

理赔？自己找保险公司。

发生纠纷？自已找保险公司。

而作为支付宝上的好医保保险理赔，有案例才有真相，下面就来看一个案例。

［案号：（）豫07民终号］

年10月28日，王文峰的儿子为他在网上投保了一份"好医保长期住院医疗"保险，最高报销限额万，免赔额1万，保险期间一年。

保险条款中对医疗费用补偿是这样规定的：若被保险人发生的属于保险责任范围内的医疗费用已通过社会医疗保险、公费医疗或其他商业保险等途径得到了部分补偿，本公司仅对剩余部分按照本合同的约定进行给付。年4月6日，王文峰正在道路施工作业中负责安全工作，王盼驾车与他发生碰撞，造成王文峰受伤，车辆受损。当地公安交警部门认定，王盼负此事故的主要责任，郑州腾旭市政工程有限公司及王文峰共同负此事故的同等责任。事后，王文医院救治，直到年8月20日不治身亡，前后花费住院医疗费用合计46万余元。该事故后，由郑州仲裁委员会于年9月19日进行调解［（）郑仲调字第号］：王盼一次性赔偿医疗费、住院伙食补助费、营养费、误工费、护理费、死亡赔偿金、丧葬费、精神损害抚慰金、交通费等共计人民币85万元；因王盼前期已垫付人民币28万元，故剩余57万元赔偿款按以下方式支付：（一）王盼一次性支付人民币13万元；（二）剩余44万元赔偿款由双方一起到王盼车险投保的保险公司进行保险理赔，如赔偿款不足44万元，则差额部分由王盼当即补齐。这份仲裁协议，解决了王盼撞伤王文峰导致王文峰死亡的交通事故的经济赔偿。王文峰的家人另外联系了王文峰投保的好医保长期住院医疗保险的承保公司中国人民健康保险股份有限公司（以下简称人保公司），要求报销部分住院医疗费用，共计.26元。人保公司拒绝理赔，理由是王文峰的家人已经从王盼处获得了赔偿，赔偿金额已经超过了总的医疗费用，按照费用补偿的原则，无需理赔。

实际上，也有一些自己在保险公司或某些平台投保了发生理赔纠纷的人士找到我们，需要协助理赔，从几千到几十万理赔金翻案成功的大大小小的案子。

作为明亚经纪人，即便是到了对簿公堂的时候，我们也是以第三方的身份跟客户站在一起的。翻案除了看合同条款，还需要结合保险法、民法典等相关法律依据。如果没有足够的专业，翻案的可能性也是很低的。自己找律师费时费力，价格也是不菲的。

以上是很多人会问到的问题，你考虑到了的，我提前帮你考虑到了；你没有考虑到的，我也提前帮你考虑到了。

总结

保险产销分离是一种市场趋势，同时也符合保险业的经营规律。

专业化的保险经纪人由于涵盖众多保险公司的丰富险种，使得从业人员可以有选择地挑选最合适消费者的产品，避免了“自卖自夸”，让客户在“货比百家”的环境中自主选择最适合的保险产品，可以有效提高客户满意度，从而提高保险从业者的认可度以及自身的收入。

如果想要省时省力省心省钱，找一个客观中立的经纪人是最好的选择。

最后，再分享一个段子：

*寿：我是央企，最安全！

明亚：我是經紀人，代錶客戶利益/爱心

*安：我银行、保险多元化，可以享受全面服务！明亚：我是經紀人，代錶客戶利益/可爱*华：我保额分红，未来收益最高！明亚：我是經紀人，代錶客戶利益/害羞太*：我老三家之一，产品丰富！明亚：我是經紀人，代錶客戶利益/鼓掌泰*：我搞创新，历年收益率高！明亚：我是經紀人，代錶客戶利益/玫瑰*邦：我纯外资，财务最稳健！明亚：我是經紀人，代錶客戶利益/得意众公司：咱能不提代表谁么？明亚：哦好，我有服务委托协议，实现服务项目合同化！我设计精心优选，65家精算师争相购买！我5年继续率96%，满意度99%。我可以帮客户和保险公司打官司，保险公司拒赔我翻案几十起......众公司：呃...咱还是说代表谁吧...明亚：哦，好，我是經紀人，代錶客戶利益代表你的利益/微笑。

保险+综合理财，我是经纪人，代表客户利益，代表你的利益。

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