互联网存款变了

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对普通人而言，以后存个钱也变难了。

1月14日，六大行集体行动，明年起停止“靠档计息”。

这意味着从01年1月1日开始，你只要提前把定期存款取出来，那就全部按照活期的利率来计算利息了。

1月18日，继支付宝宣布下架银行存款产品之后，百度度小满、京东金融、腾讯理财通、滴滴金融、平安陆金所等9家头部也纷纷跟进。

短短几天，存款产品发生了如此巨变。

到底是为什么呢?那我们的钱还安全吗？

根据《存款保险条例》，单家银行存款，本息加起来最高可以赔付到50万，也就是说如果你把钱存银行，50万以下是可以兜底的，不用担心银行破产问题。

所以买了各平台银行存款产品的朋友也不用太慌张，你的钱还是在银行里放着的，之前你存了多少钱，现在都还是能看到的，并且平台还是会返本付息的，不过新用户是不能再购买了。

而监管爸爸为了维护金融市场的稳定性，防止后期挤兑风险，也是操碎了心。

“门槛低，利息高，操作便捷”，一度让互联网在过去几年成为市场的新选择。

过去对于大行而言拓宽获客渠道，采用的办法是到处撒网开店。但对于一些地方小银行来说，遍地撒网成本太高了。

于是近年来转而和各大互联网金融平台合作，然后就有了我们在各大APP上看到的互联网存款产品，为了加大吸引力和大银行竞争，这类互联网产品的利息相对都较高。

这样的话会造成俩个后果：

第一，容易造成银行间的恶性竞争，我们可以看到国有四大行存款利率，一般在％左右，但一些区域性的地方银行存款利率，有看到1年期最高.5%，3年期最高4.15％，5年期定存甚至高达4.％，这显然已经接近或达到自律定价机制的上限了。

第二，客户对区域性的银行没有忠诚度，很多人都是冲着利息过去的，一旦产品利率下调，很容易出现流动性风险，储户大搬家的情况。

因此以高利率在平台揽储，其负债端资金成本走高，长期来看银行资产质量将面临重要考验。

尽管还没出台正式的整治措施，但各大平台心里是有数的，加上近来“强监管”基调，聪明的巨头们干脆主动采取行动，纷纷先撤了。

这个时候，真的很想感叹一句：有钱也是烦恼啊！

眼下，好的理财渠道越来越少，存款利率下行，别说有多高的收益了，想跑赢通货膨胀都难。

老百姓手里有点小钱，找个安全稳妥收益稍高的理财，真心不容易。

对于很多新中产而言，资产配置将成为后续家庭的重要课题。

建议每个家庭都要搭建好家庭的金三角理财框架。

底部一定要有充足的保障类保险来应对人身风险，有相对灵活的银行存款应急资金。

腰部一定要有相对稳健安全的理财类产品，比如房产规划、教育金、养老金、债券等。

而塔尖可以根据自身理财能力适当的配置基金、股票等投资产品。

银行利率下行，最近甘林也有收到很多伙伴咨询有没有相对稳健一点的理财保险产品。

这里面有必要提醒下，如果在保障已经做足的情况下，有闲钱又没什么投资渠道，或者想要分散资金配置的，可以适当通过一些年金类、保底万能账户险。

但市面上各类年金险、教育金鱼龙混杂，一不小心很容易入坑，这个时候擦亮眼睛看清楚白纸黑字的条款和保单对应的现金价值等更重要。

这里重点说俩个产品：

一、教育金（天天向上年金险）

这款产品给孩子配置教育金真的太香。

可以选择一次性交钱（大于5万）或者分期付款（3年、5年、10年）。

这款产品最大的特色就是回本时间快。

一次性交清，第年回本。

3年交，第4年回本。

5年交，第4年回本。

10年交，第5年回本。

市场上找不到第二款更快的了。

领取有三种方式：

①大学教育金，18-岁大学拿4年钱，等孩子30岁成家立业了再给一笔钱。

②深造教育金，从岁开始领3年，差不多研究生3年，30岁结婚创业再拿一笔钱。

③用作大学和深造教育金，从18-4岁领7年钱，到30岁再拿一笔钱。

每种方式收益都挺香：

假如小保一次性给孩子存10万，

不管哪种，收益都可以到3.8%左右。

二、和泰增多多增额终身寿险。

增额终身寿险最大特点就是基本保额可以按合同约定逐年递增。

这款产品有效保额3.6%递增，IRR可达3.49%。

活得越久，有效保额越高，保障也越高，越久越值钱。

并且这个保单收益从一开始就是固定的，不会受外界经济环境影响。

有闲钱可以追加，紧急情况可支持减保或加保，非常灵活方便。并且最高可贷保单价值的80%，每次最长半年，且不影响保单本身的收益。

趸交元起投，年缴元起投，而且支持月缴，想要每月管住自己大手大脚消费的宝宝，可以做个定投计划，最低00元/月起。

不管是孩子教育，还是养老金规划、资产传承都是不错的选择。

如果想锁定长期甚至终身收益，，和泰增多多增额终身寿有效保额3.6％复利递增，也要且买且珍惜。

如果您有任何保险相关疑问，可以添加小微（weiguangbao00）详细咨询！

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