干货分享保险常见险种区别,一次性帮你理清

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刚接触保险时，你会不会有这样的困惑？

“每个字都认识，组成一句话却不知道是什么意思。”

不得不说，保险是一个产品体系非常复杂的行业，其中涉及金融、医学、法律等方面的知识，看不懂是很正常的。

随着保险行业的发展，大家的保险意识也不断增强。但是很多人都只是觉得应该购买保险，并没有对保险的各类产品进行深入的认识，很多时候就会出现“买错”的现象。

因此能够正确区分各类保险的作用是很重要的，今天我们就来简单的分析一下各类保险的区别，以及哪些保险是值得买的，哪些又是不值得买的。

01

社保vs商保

提起商业保险，很多人的第一反应是拒绝：同样是保障，我有社保就好了，何必再花另外一笔钱去买商业险呢？

其实，社保和商保还是有很大的区别的，到底有哪些区别呢？

除了这些保障范围、缴费时间、缴费金额、保障时间上的区别，还有保障内容的不同。

①意外保障

社保只针对单位内、上下班途中发生的意外。

商保涵盖多种意外类型，只要符合“意外”规定即可理赔。并且，低保费即可买到高保额意外险。

②疾病保障

社保凭发票报销，但设有上下限，剔除掉自费部分后，在可报销额度内按一定比例报销。

商保医疗保障具有针对性，可报销社保报销后剩余部分。重疾在确诊后，可凭诊断书按合同规定比例提前给付，能减少大部分医疗费用的负担。

③养老保障

社保需累计缴满15年，法定退休年龄后才可领取。

商保缴费时间灵活，可以一次性趸交，也可以分期，想什么时候领取，自己说了算。

④身故保障

社保无身故保障。

商保中寿险、意外险、部分重疾险都可保障身故。只要在保险期间身故，都可根据保单规定比例进行高额赔付。

⑤豁免权

社保不具备豁免功能。

商保中有缴费豁免功能。如在缴费期间投保人发生重疾、全残、身故等情形，剩下的保费不用交，但能享受的保单利益不变。

看完这些不同之处，你可以发现商保和社保同样是保障，既有共性，也各有特点。

总的来说，社保是我们生活最基本的保障，我们一定要有，而商保强大、独特、全面的人身和财产保障功能也是其他任何保障不可替代的。所以，想要保障我们的整体生活质量，必须要加上商保。

02

理财型保险VS保障型保险

理财型保险是同时具有保障和投资功能的。

主要分为三大类型：分红保险、投资连结保险和万能保险。购买理财险，主要是通过保险理财，使自己的资产获得理想的保值和增值。

保障型保险属于寿险类别，主要是指纯保障型的意外险、重疾险、医疗险、寿险等等。

我们再来看看这两者之间的区别：

①保费和缴费方式不同

理财型保险通常是年缴的方式，以三年、五年为主。可以根据投保人的经济收入灵活调整，属于保本理财型。

保障型保险缴费方式比较固定，一般可以选择10年、20年、30年交，当然，缴费年限越长是越好的。

②产品侧重点不同

理财型保险主要侧重理财，是保本增值的保险产品。投入一笔资金，为养老、孩子的教育、财富传承或者单纯理财做准备。

保障型保险侧重保障，比如，医疗险以较低保费获得高保额，用于抵御长期疾病风险，为医疗做补充。而终身寿险一般包含正常身故赔付，不出险也能当作财富传承。

③产品受众不同

理财型保险适合有保本理财需求的消费者。原则上是已经拥有了意外、重疾、医疗和养老保障，又有一定闲置资金的群体。

保障型保险适合各类有保障需求需求的人群。相对来说，单纯的保障型保险保费较低，适合经济状况初步成型又缺乏抵御风险能力的各类人群。

建议：

牢记投保原则之一，“先保障，后理财”。要守护全家人的健康，保障类保险要优先买，花钱少保障全。等全家人的保障都做足了，再考虑理财型保险。

03

消费型保险VS返还型保险

消费型保险

保险期间内出险，赔付合同约定的保额，合同终止；保险期间内没有出险，合同到期终止；

消费型保险的特点是价格便宜，性价比高。但是如果没有用上，那就消费掉了，不退保费。

返还型保险

保险期间内出险，赔付合同约定的保额，合同终止；保险期间内没有出险，到约定的年纪退还约定金额，合同终止；

返还型保险的特点是价格高，保障并没有消费型保险全面，但是一般是到了约定时间可以退还已交保费，就是很多业务员口中常说的“有病治病，无病返钱”的保险。

建议：

返还型保险有病治病，无病返钱，听着确实很诱人。但是羊毛出在羊身上，返还的保费，其实是由多交的保费购买来的，因此，返还型保险费用比消费型保险贵的多。

所以想要保障，就单纯买消费型保险，用有限的预算买到充足的保额，这比买“中看不中用”的返还型保险更实在、更划算。

04

医疗险VS重疾险

买了医疗险，为什么还要买重疾险？

小保附上一张形象的冰山图，大家可以明显的看到二者的区别。

①理赔模式不同

医疗险是报销型的，实际报的钱是医疗费用；

重疾险是一次性给付型的，满足理赔条件保险公司直接赔钱，钱可用于医疗费+护工费+康复费+收入损失+生活费等等。

②保障范围不同

医疗险的覆盖范围较广，理赔不限病种，只看治疗行为是否达到要求，（比如住院、特殊门诊等），一般出险率高，理赔额度小；

重疾险只保障条款规定的重大疾病和特定疾病，一般出险率小，理赔额度大。

③报销期限不同

医疗险大多数是1年期和6年期，浮动利率，价格会调整，期满不一定保证续保。

重疾险一般建议选终身，每年保费固定，按时缴费即可。

建议：

一般如果预算充足，可以综合搭配购买两个险种，给自己和家人构建起一道坚实的壁垒和保障。

05

寿险VS重疾险

寿险和重疾的区别，用一句话概括就是：一个为己，一个为人。

①保险标的不同

寿险保险标的是人的寿命，一般包括定期寿险、终身寿险和两全保险。

重疾险保险标的是人的健康，被保险人患特定的重疾，保险公司会根据合同约定给付保险金额。

②保障内容不同

寿险一般只能保障身故或者全残。重疾险的保障范围是重大疾病，部分产品也可以保障身故或全残，但是重疾和身故责任只能二选一，赔了重疾就没有身故赔偿。

③受益人不同

寿险的受益人是保险合同中指定的受益人。

重疾险的受益人一般情况下是被保人本人，如果是身故保险金，可以指定受益人。

建议：

如果你上有老下有小，还背着车贷房贷，是家里的经济支柱，一旦倒下会给家里的经济带来毁灭性的打击，这种情况下，寿险的配置就非常有必要。

重疾险适用于任何人（如果年纪太大，保费太贵，就不建议配置重疾险了）因为无论是哪一位家庭成员不幸患重疾，都会需要庞大的治疗费用，重疾险就能很好的解决这类问题。

06

意外险VS寿险

寿险：防止家庭经济支柱突然离世，造成家庭经济崩塌的局面。

意外险：保障意外导致的身故/全残，补偿意外产生的医疗费用。

两者之间的区别：

①身故保障

寿险和意外险都能对意外原因导致的身故进行赔付，但是寿险的身故责任更全，对疾病原因导致的身故也可以赔付。

②伤残保障

大部分寿险只能对被保人因为意外或疾病原因导致的全残保障，对一般的伤残不予保障。

意外险一般是对被保人因为意外原因导致的伤残进行保障。伤残等级分为1-10级，大部分意外险是有意外全残保障+意外伤残保障。

③意外医疗及津贴

意外险除了意外导致的身故全残能保障之外，还会带有意外医疗责任，部分产品涵盖住院津贴责任。这点寿险是没有的。

④健康告知

意外险一般以一年期保障为主，无健康告知，对投保人限制较少，但是会对职业有限制；

寿险以定期保障和长期保障为主，用户投保之前需要填写健康告知，通过健康告知之后才会被承保。

建议：

意外险和寿险属于两类性价比较高的人身险。寿险和意外险各有优势，虽然保障责任上有重合的地方，但是不可替代，如果想要更全的保障，建议两种都入手，尤其是家庭经济支柱。

07

定期保险VS终身保险

定期和终身的概念常见于重疾险、寿险等“长险”中。一般定期可以保20年、30年，保到60岁、70岁等，终身可以保一辈子。

其实，定期保险和终身保险不难区分，关键是，我们应该买定期？还是买终身？

1）重疾险选定期还是终身？

①如果预算有限，建议优先买定期重疾险，保费便宜，保障期限缩短，保额还能买高点、买充足。（适合刚工作的年轻人群，保额最低30万起）

②如果预算充足，建议优先买终身重疾险。（适合超过30岁未超过50岁的人群）

2）寿险选定期还是终身？

①定期寿险适合人群：事业刚起步的年轻人、家庭的顶梁柱、房奴刚步入社会没多久人、房贷车贷压力的人群等，都有必要配置定期寿险。

②终身寿险适合人群：有较强保费负担压力、有遗产规划需求的人群，比如企业家，公司高管等。可以避债避税、财富传承。

最后

保险的各种概念真的挺复杂，搞不清楚这些概念，真的可能买错了、买少了、买重了。

其实，对大多数普通人而言，重要的保险基本就四个：意外险、重疾险、医疗险、寿险。

人生的选择无限，但我们的能力、资源有限，一个优质的决策，会用有限的资源做出价值最大化的选择，我们只要根据自身的情况对它们进行合理配置，就会产生1+12的效果。

如果您有任何保险相关疑问，可以添加小微（weiguangbao）详细咨询！

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