最新乙肝投保指南,一份管够

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乙肝群体，挺庞大的。

据资料，我国乙肝病毒携带者有1亿左右，乙肝患者大约3千万。

有乙肝问题，怎么在线上快速便捷投保呢？

这是我们经常会收到的投保咨询。

线上健康险和寿险产品，健康告知一般会问询到乙肝问题。

好在现在很多线上产品都带有智能核保功能，乙肝问题也可以快速获得核保结果，便利投保。

每隔半年，我们都会更新一份乙肝可投保产品清单，方便大家选择参考。

去年10月份整理的投保清单已经有些过时，今天继续更新。

一、乙肝的概念

要说清楚乙肝的核保，得先把乙肝的概念统一下，可能和日常理解不一样。

乙肝，医学上的全称是慢性乙型肝炎。

根据乙肝五项（即常说的乙肝两对半）的检查结果，不同的情况有不同的说法。

乙肝五项，包括：

1.乙肝表面抗原（HBsAg）

2.乙肝表面抗体（HbsAb）

3.e抗原（HBeAg）

4.e抗体（HBeAb）

5.核心抗体（HbcAb）

如果第1、4、5项呈阳性者，称为小三阳；

如果第1、3、5项呈阳性者，成为大三阳；

乙肝五项之后，再进一步检查肝功能（即，谷丙转氨酶ALT/草转氨酶AST/谷氨酰转肽酶GGT/直接胆红素DBIL/间接胆红素IBIL）：

如果肝功能正常（主要是谷丙转氨酶），统称为乙肝病毒携带者；如果肝功能不正常，则是乙肝患者。

另外，如果仅仅是第1项呈阳性，也是乙肝病毒携带者，但为了和大小三阳区分，会把它称为单纯的乙肝病毒携带。

一般乙肝病毒携带者不需要治疗，但要定期检查；而乙肝患者则需要接受治疗，且治疗过程比较漫长。

对于肝功能正常的乙肝病毒携带者，投保机会还是挺多的。

意外险一般不涉及健康告知，可直接投保，不用多说。

下面主要介绍下医疗险、重疾险和寿险，乙肝病毒携带可投保的产品。

二、可投保的重疾险

重疾险产品的健康告知，基本都会问询到乙肝病毒携带。

如果产品带有智能核保功能，在健康告知页面点击“有部分问题”，可以进入智能核保流程。

现在多数重疾险产品的智能核保，会将单纯乙肝病毒携带和小三阳放一起，与大三阳区分处理。

1.单纯乙肝病毒携带和小三阳

这里整理了11家公司的线上重疾险产品。

单纯的乙肝病毒携带，大家保险超惠保可以直接投保，其他产品通过智能核保、满足条件的可正常投保。

其中，三峡钢铁战士1号、横琴无忧人生和优惠宝、昆仑守卫者3号、和泰人寿超级玛丽/Pro，以及海保芯爱2号，5项肝功能检测值放宽到1.5倍。

信泰人寿如意人生守护英雄版和超级玛丽Max，则是限谷丙转氨酶ALT/谷草转氨酶AST/谷氨酰转肽酶GGT中一项检测值在1.5倍内。

国富嘉和保、复联倍吉星、光大永明超级玛丽旗舰版Plus和嘉多保，要求肝功能检测值正常才能投保。

小三阳，除了大家超惠保、百年人寿和信泰人寿产品不能投保外，其他产品和单纯乙肝病毒携带结论一样。

可投保的产品不少，为了方便大家选择（尤其是有选择困难症的朋友们），按照产品类型和性价比来排个序：

单次重疾赔付、不含身故责任：

①如果预算紧张选择保至70周岁，或需要搭配投保，横琴无忧人生、或超级玛丽/Pro；

②保终身（如果预算允许优先建议选择保终身），

男性优先推荐国富嘉和保、钢铁战士1号、超级玛丽Max；

女性优先推荐横琴无忧人生或优惠宝、大家保险超惠保；

③必选保障+癌症额外保障

男性优先推荐钢铁战士1号、国富嘉和保；

女性优先推荐横琴无忧人生、超级玛丽/Pro；

④男性需要加强心（脑）血管保障，按个人偏好选择钢铁战士1号、或横琴无忧人生。

单次重疾赔付、含身故责任：

①必选+身故，男/女分别推荐横琴无忧人生、钢铁战士1号，或者超级玛丽/Pro；②必选+身故+癌症额外保障，优先推荐横琴无忧人生、或超级玛丽/Pro；③男性需要加强心（脑）血管保障，优先推荐横琴无忧人生。

多次重疾赔付，

不含身故责任，就是守卫者3号；含身故责任，如意人生守护（英雄版）优先推荐，光大永明嘉多保、守卫者3号备选。

另外，别忘记了，最好两款产品搭配投保。

2.乙肝大三阳

乙肝大三阳能投保的重疾险不多。

弘康人寿的重疾险一般都有机会投保（弘康爱倍至除外，它没有智能核保），另外复联六六六也可以，但都需要加费。

优先建议弘康人寿的产品，纯重疾险健康一生，多次重疾赔付哆啦A保旗舰版，以及增额重疾险祯爱。

复联六六六，产品本身面向的是健康异常群体，基础费率偏高，作为备选项。

至于实际加费多少，要实际试一下，表格中显示的费率加幅，是我们测试几个年龄获得的结论。

三、可投保的医疗险

医疗险的健康告知，比重疾险更严格一些。

健康告知允许乙肝人群投保的产品，目前我们汇总到的有4款产品，分别是微保上的全民保（普惠医疗）、众惠的普惠e生、华泰泰然无忧百万医疗，以及小额医疗险天安成人住院险。

微保全民保医疗险、众惠普惠e生，是阉割版的百万医疗险，癌症不限社保、报销80%，非癌症限社保内、报销80%，健康告知仅1条问询5种疾病，不涉及肝炎或肝炎病毒携带，大小三阳可直接投保。

天安成人住院险，是小额医疗险，报销仅限社保范围内，适合与百万医疗险搭配投保，健康告知中没有问询到肝炎或肝炎病毒携带，可以直接投保。

华泰泰然无忧，是0免赔的百万医疗险，相对有1万免赔的百万医疗险，保费要高一些，它的健康告知问询到“慢性乙型肝炎”，经与客服确认，如果仅是单纯乙肝病毒携带（不是大小三阳），可以直接投保。

虽然可直接投保，但医疗险基本上对既往症是免责的。

几款网红百万医疗险，通过智能核保即使有机会投保，也基本是除外责任：

乙肝大三阳，只有微医保百万医疗险，满足条件可除外责任投保。

乙肝小三阳，这些产品满足条件也都是除外责任投保，不同产品要求的条件略有不同。

这些产品已经是市面上的佼佼者，满足条件可选择其中一款产品投保，优先推荐好医保长期医疗险。

四、可投保的寿险

相比重疾险和医疗险，寿险的健康告知问询是最宽松的。

我们测评过的大部分寿险产品，健康告知的问询，都只提到“肝炎”或“慢性活动性肝炎”。

按照乙肝概念的理解，如果肝功能正常、不是肝炎的大小三阳，应该都是可以直接投保的。

但因为不同公司对于肝炎”或“慢性活动性肝炎”实际的内涵定义并不相同，所以难以直接判断是否可直接投保。

目前最值得推荐的定期寿产品，是华贵人寿的大麦和甜蜜家，和国富定海柱1号。

其中，大麦健康告知宽松、3条免责，综合性价比高，甜蜜家相当于是大麦的夫妻共投版。

国富定海柱1号健康告知严一点、保费比大麦低7%左右，免责5条。

（三款产品具体对比，可参见测评：夫妻合体投保，撒狗粮的另一种方式……）

这两款产品都有智能核保，乙肝病毒携带和小三阳，满有条件都可直接投保，但对大三阳拒保：

乙肝大三阳，目前瑞泰瑞和(升级版）通过智能核保，只要肝功能一直正常，可正常投保。

单纯乙肝病毒携带和乙肝小三阳，可以选择到最具性价比的产品；

乙肝大三阳，可选择的产品少，性价比也略低一些，但也已经很不错了，比一些线下产品可是只好不差的。

照着这份产品清单投保，不会错。

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上面提到的这些产品，可以点击下面的“阅读原文”查看详情，人保好医保在支付宝的“蚂蚁保险”里，微医保、全民保