客户有乙肝相关报告异常,重疾险如何核保

blue妈妈的第16期分享

作为客户，你有没有因为一些健康状况，以为自己不能买保险了呢？

作为保险销售人员，拿到客户的体检报告单、检查报告的时候，有没有觉得跟天书似的？

今天拿出我的看家本事--临床医学专业，系统性的讲讲乙肝相关知识。

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乙肝的流行病学

传染源

乙肝表面抗原阳性者。包括乙型肝炎病毒携带者和乙型肝炎患者。

传播途径

母婴传播、血液传播、性接触传播。

母婴传播：在我国实施新生儿乙肝疫苗免疫规划前，母婴传播是乙肝感染最主要的传播途径，传播的时间点主要是在生产前后这个时间段。

血液传播和性传播是成人感染乙肝的主要途径。

吸毒、8、90年代血液制品检测手段不规范、经济落后地区医疗器械消毒不完全、多次使用注射用品等，导致既往很多病患感染乙型肝炎病毒。随着医疗技术的健全、完善，经输血或血液制品传播乙肝已经很少发生。但是，乙肝通过破损的皮肤或粘膜传播还是时有发生。比如路边不正规的修脚、纹身、扎耳洞等。

与乙肝感染者无防护的性接触，特别是多个性伴侣、男男同性性行为者，感染风险更高。

易感者

人群对乙型肝炎病毒普遍乙肝。新生儿、乙肝表面抗原（HBsAg）阳性者的家庭成员、经常接触乙型肝炎患者的医务工作者是重点易感人群。

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解析乙肝相关指标

很多小伙伴觉得看疾病条款跟看天书似的，哈哈。就类似于大家冷不丁一句“饼干”，肝病科大夫会以为是“丙肝”。

乙肝五项

首先记住：

抗原（Ag）都是外来的，病毒产生的，不好的。抗体（Ab）都是人体针对这些抗原产生的反应。抗原和抗体类似于小偷和警察，但不是所有警察都“干正事”。

乙肝表面抗原（HBsAg）：表明目前存在乙型肝炎病毒感染

乙肝表面抗体（HBsAb）：保护性抗体

乙肝e抗原（HBeAg）：表明体内乙肝病毒复制活跃，传染性强

乙肝e抗体（HBeAb）：e抗体的出现表面乙型肝炎病毒部分被清除/抑制、复制减少，传染性降低；

乙肝核心抗体（HBcAb）：只要感染过乙型肝炎病毒，无论病毒是否被清除，此抗体多为阳性。

点击可查看大图

肝功能

反映肝细胞损伤：谷丙转氨酶（ALT）、谷草转氨酶（AST）

反映胆汁淤积：碱性磷酸酶（ALP）、γ-谷氨酰转肽酶（GGT）

乙型肝炎病毒DNA载量（HBV-DNA）

可以检测到DNA，说明乙型肝炎病毒在体内复制活跃

肝纤维化检查

肝纤维化是肝炎和肝硬化之间的一个阶段，它是肝硬化的必经阶段

血清学指标：Ⅲ型前胶原肽、Ⅳ型胶原、层粘连蛋白、透明质酸等。

实际应用价值有限，医院多应用一个类似超声检测的手段测量“肝脏硬度值”，用于反映肝纤维程度。

甲胎蛋白（AFP）

明显升高警惕肝癌，其他还见于肝炎恢复期、胚胎肿瘤。

肝脏B超

可以观察肝脏大小、实质回声、脂肪沉积情况、表面是否有凹凸不平、肝内胆管是否扩张、门静脉是否扩张、初步判定肝脏占位的性质、腹腔内是否有腹水等。

肝脏CT

主要观察肝脏形态，有无肝硬化，增强CT可以更加明显的判断肝脏占位的性质。

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乙肝发展过程

乙型肝炎病毒感染后，每个人之所以呈现不同的疾病状态，主要是病毒和宿主相互作用的结果。

1、乙型肝炎病毒感染后，部分人群可以通过自身强大的免疫力进行自发清除，如果不是乙肝五项中，核心抗体阳性，都不知道自己感染过。

2、另一部分人自身免疫力不足，或者病毒的侵袭力太强，导致肝脏反复炎症，肝功能指标异常，进入“慢性乙型肝炎”阶段；或者病毒和机体和平共处，你复制你的，别打扰我好好生活工作，即“乙肝携带者”。

3、慢性乙型肝炎患者的肝脏反复的损伤-修复，就会像我们的皮肤反复刀割伤一样，形成“丑陋的疤痕”，即“肝纤维化”阶段。

4、乙型肝炎病毒持续在机体内活跃，伤害肝脏，肝脏被越来越多的纤维组织占据；肝细胞受到破坏，越来越少，肝脏就会越来越硬，像大石头一样，即“肝硬化”阶段。

根据是否出现腹水、食管胃底静脉曲张破裂出血、肝性脑病等严重并发症，将肝硬化分为代偿期和失代偿期。失代偿期肝硬化患者预后极差。

5、肝脏在反复的损伤-修复过程中，新生的肝细胞有可能发生基因突变，从而导致”肝癌”发生，多见于肝硬化后，少部分可以从肝炎期直接进展到”肝癌”。

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乙肝临床诊断

上面这个表格看不懂，看不懂就对了，你让心内科、呼吸科、外科大夫看也会觉得太深奥了。我觉得大家就明白以下几点就行：

慢性乙型肝炎病毒（HBV）感染：HBsAg/orHBV-DNA（+）＞6月

慢性乙型肝炎：由HBV持续感染引起肝脏慢性炎症性疾病，即需要满足HBsAg/orHBV-DNA（+）+ALT异常＞6月

大三阳：从上表可以看出，所谓的“大三阳”可以是第1列乙肝携带者、也可以是第2列、第4列慢性乙型肝炎，他们的HBV-DNA复制量都属于较高水平，传染性较大。

三者的肝脏损伤程度都不太一样，如果ALT升高，说明存在肝细胞损伤，即肝炎；如果ALT基本正常，说明肝脏损伤较轻，即携带者。

小三阳：即第3列乙肝携带者，虽然HBVDNA复制量较低，但也是有低度传染性的。

HBsAg、HBeAg转为阴性，HBV-DNA检测不到，最好三个抗体（HBsAb、HBeAb、HBcAb）都出现了，才说明乙肝真的完全恢复正常了。

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重疾险核保意见

急性乙型肝炎：

此期本身临床不多见，且多数健康成人可以自发清除（一般2-4个月）。建议待恢复正常后投保，否则延期可能性大。

慢性乙型肝炎：

抗病毒治疗期间，存在乙型肝炎病毒复制，延期。抗病毒治疗成功，或转为小三阳（出现HBeAb、HBcAb），腹部B超无肝纤维化、肝硬化表现，并保持这个状态一段时间后，有部分产品可以标准体承保。

小三阳：

可能的核保结论：标准体、加费、除外HBV-DNA检测不到，同时肝功能、肝脏B超、AFP正常，部分产品标准体承保。加费承保所有重疾险责任除外肝脏责任承保

大三阳：

可能的核保结论：基本都拒保、延期，偶尔有加费承保。建议治疗转为小三阳后投保。

乙型肝炎病毒感染史：

“史”的意思就是过去时，现在没有了，所以最主要的一条就是HBV-DNA检测不到。同时肝功能、肝脏B超、AFP正常。不同产品对乙肝五项要求不太一样，有的只有抗体阳性才可以标准体承保；有的小三阳即可。

肝硬化、肝癌：

这两个疾病已经可以按照重疾险轻症、重疾条款理赔了，肯定是不能带病投保了。

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乙肝的预防

blue妈妈叨叨叨，强调一个和保险无关的重点。

接种乙肝疫苗是预防乙肝感染最有效的方法，建议宝妈们按照国家规定时间点，医院接种乙肝疫苗。

一般乙肝疫苗接种后有抗体应答者的保护时效至少30年，如果接种时间较长，监测HBsAb＜10mIU/ml可考虑补种。

总结

讲了这么多记不住，简单讲：

未考虑肝硬化、肝癌的前提下，先看HBsAg：

阴性，没有乙肝，或者已愈，标准体承保。阳性看HBV-DNA和肝功能。都没事大概率可以智能核保；HBV-DNA可检出/or肝功能≥1.5倍正常上限，消化科、肝病科门诊随诊，测不出来了，还可以来找我买保险哦。

PS.

第一次写核保相关的文章。里面的一些医学专业知识参考最新一版国内乙肝防治指南；核保意见可能和一些大咖的思路不太一样，是自己的一些心得体会，不一定完全正确，还希望能多多和大家探讨~

参考文献：

1、慢性乙型肝炎防治指南（年版），中华医学会感染病学分会、中华医学会肝病学分会，中华传染病杂志年12月第37卷第12期.

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