不绕弯子,重疾险从这几款里面选

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新重疾险的市场终于活跃起来。

不少优秀产品已经上线。

今天做个综合盘点，看看哪款值得买？

怎么买到一款保障好又划算的重疾险？

有重疾险的需求后，千万别心急。

想挑到一款优质的重疾险，你得掌握这10个判断维度。

一、保额必须要够

买重疾险就是买保额。

保额越高，赔得钱越多。

一般建议，保额最好能覆盖3到5年的收入。

有房贷车贷也要一起算进去，如果上有老下有小，也要增加预算。

但也不要盲目追求太高的保额。

因为保额一高，保费也会跟着涨，到时搞得没钱吃饭就不好了。

下面这8款重疾的最高保额，是45万到70万不等。

同时，这八款产品都有额外理赔。

可以用比较低的保费，做高特定阶段的保额，还挺实用的。

额外理赔这个功能，主要看这两点：

1、覆盖时间越长越好。

前面几款产品的额外赔，大多是覆盖到60岁。

但无忧人生的额外赔，覆盖到70岁。

额外理赔的时间越长，用到的概率越高。

2、赔付比例越高越好。

其中，赔付比例最高的是福特加。

60岁之前出险，额外理赔%的保额，壕到飞起。

保额额外赔付：

横琴无忧人生福特加完美人生守护=达尔文5号=超级玛丽4号康惠保旗舰版2.0康乐一生健康保普惠多倍版

二、高发病种要全面，赔付比例要优秀

一款优质的重疾险，要覆盖28种高发重疾病种，和10大高发轻症。

28种重疾，是由银保监会亲自敲定，所有市面在售的重疾险都有包含。

大家可以松一口气。

集中注意力，看10大高发轻症。

目前市场问得比较多的14款产品，病种全不全，给大家列在下面：

其中，好几款产品缺失了“慢性肾功能障碍”这个病种。

在《阿童沐1号和嘉和保，都缺失了这个高发病种》这篇文章中，我们详细地剖析了它的重要性。

但仍有3个产品漏了这个病种：瑞华新瑞保、长生优诺健康、阿童沐1号。

尤其是瑞华新瑞保，连原位癌也没保障。

原位癌属于比较高发的轻症。

在平安理赔年报中，它在重疾排名中名列第4，理赔率占比2%。

漏了它，难免让人背后凉飕飕的。

不过，大部分产品的病种保障，还是很有良心。

信泰三兄弟——完美人生守护、超级玛丽4号、达尔文5号的表现很优秀。

如果60岁前患了对应的轻症或中症，多赔10%保额。

横琴无忧人生也很走心。

70岁前首次患重疾，可以额外赔15%保额，加上基础保额是45%保额。

综合高发疾病的覆盖程度，和赔付比例，轻中症保障比较好的产品有：

福特加、无忧人生、完美人生守护、超级玛丽4号、达尔文5号、健康保普惠多倍版。

三、根据预算选定期或终身

保定期还是保终身，是许多人纠结的点。

按价格来说，定期的更便宜，但是保障上就不如终身的好了。

首先，定期结束后，我们也就七老八十了。

而根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率》数据，70岁后重疾的发病率很高。

万一此时患了重疾，又没钱，就可能拖累家人。

而保终身的产品，无论你多少岁，首次患重疾都一定能拿到赔付。

多次赔付型重疾险，还可以保障第二次和第三次重疾。

另外，终身重疾险的现金价值远高于定期重疾险，甚至会接近或超过已交保费。

所以，大家如果手头预算足够，尽量选保终身的重疾险，这样一辈子都能有保障。

如果手头实在紧，可以买定期重疾险，先解决近期、眼前的问题，后期有条件再加保。

目前大部分产品都是保终身，可以切换定期的产品，有这6款。

定期产品里，不建议购买健康保普惠多倍版、康乐一生、康惠保旗舰版2.0。

这三款产品的定期版本，都强行捆绑身故责任，价格非常高。

尤其是健康保普惠多倍版，保至70岁版本，不止捆绑身故责任，最低保额也只能选40万。

30岁男性投保，要元，严重超预算。

定期可以重点考虑这三款：

信泰完美人生守护、达尔文5号、超级玛丽4号

四、癌症多次赔付

根据柳叶刀的数据来看，大多数癌症的五年生存率都在提高。

尤其是甲状腺癌和乳腺癌，五年生存率高达30%以上。

但癌症的复发率依然高得吓人。

肿瘤贴吧中，很多患者表示，“不知道什么时候，体内的癌细胞会卷土重来？不知道下一次治疗，还能不能挺过来？”

咱们不能不防。

如果多10-20%的保费预算，建议附加癌症二次赔。

目前最火的产品，它们的癌症多次赔条件，我总结在表格里了。

其中，昆仑健康保普惠多倍版的癌症多次理赔，条款设计更优秀。

患癌之后，只要每间隔1年，仍然有癌症治疗行为，就可以拿到40%的保额理赔，最多可以赔3次。

虽然三年过去，最终只能拿到%的保额，相比信泰3兄弟和福特加，少了一些。

但是更短的间隔期，获赔率也更高。

毕竟保额再高，活不到理赔的日子也是白搭。

然而美中不足的是，健康保普惠多倍版加上癌症多次赔，价格涨幅非常大。

对于大部分朋友来说，可能有点超预算。

如果结合价格和条款的话，完美人生守护、达尔文5号、超级玛丽4号、康惠保旗舰版2.0这四款，以及返本型里面的无忧人生版，加上癌症二次赔还不错。

四、重症多次赔付

健康保普惠多倍版、福特加、哆拉A保都是多次赔产品。

通常多次赔的产品，价格会更高一些。

但健康保普惠多倍版定价很良心。

它的基础版价格，甚至比很多单次赔付型产品更便宜。

尤其是女性，价格非常有优势。

购买多次赔付型重疾险，要重点