10月保險公司黑名單出來了，您上榜了嗎

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保額更高/保障更廣/保費更低

實例解讀理財藝術與香港保險的優勢和特點

規避人生風險｜尊享美好生活

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保險，不是商店裡面有錢就可以隨時買到的商品。很多保險公司在承保或理賠時，都有一張“黑名單”，趁著年輕、身體健康的時候，早買保險，免得“上榜”後想買也買不到。

保險公司提供的一份加費“排行榜”顯示，排在前10位的加費原因分別是乙肝、體重過重、血脂高、肝功能異常、血壓高、血尿、血糖高、腎結石、乳腺腫瘤、胃病(胃炎、胃潰瘍)，其中乙肝、體重過重、血脂高、肝功能異常前4位占到80%以上的比例，乙肝一項超過30%。拒保原因前十“排行榜”與加費的大體一致，只是程度上的不同。

1、患乙肝買保險遭加費

乙肝已成為我國當前流行最為廣泛、危害性最嚴重的一種疾病，病毒攜帶者在1.2億左右，人口占比10%，近年來乙肝發病率呈明顯增高的趨勢，乙肝發生率約為7%。

乙肝損害肝臟，是導致肝癌的一個重要因素，保險公司考量的是它可能對死亡率的影響在增加。所以，對於乙肝患者投保，保險公司都會對健康狀況進行嚴格審核、要求體檢，對於早期的患者一般可以加費承保，對於中末期的患者其拒保率非常高。來自一保險公司的資料顯示，乙肝排在加費和拒保“排行榜”的第一位，占到30%以上。

因此，乙肝患者在投保時一定如實告知健康狀況，配合提交過往所有病歷資料，保險公司會給予客觀、公正的答覆。若不如實告知，在兩年內如果轉成肝硬化或肝癌，保險公司將不予賠償。需說明的是，若僅是乙肝病毒攜帶者，其肝功正常的話，其投保也可獲得正常健康人一樣的費率。

2、體重過重還要加費

由於攝入過量熱量、少運動等原因，中國人的體重逐年攀升，肥胖率每10年就增加一倍，目前肥胖人口達3.25億人，有將近一半的成年人是胖子。排在國人10大死因當中有8項與肥胖有關。因體重過重引起的“富貴病”逐年增多，占到總醫療費近3成。

保險公司在設計險種、厘定費率，是以標準人群的生命表為基礎的。在正常標準以外的人群投保時，如患有高血壓、糖尿病、體重超重及從事高風險職業等情況下，被保險人的風險要遠遠大於標準人群。

保險公司會根據風險不同調整費率，因被保險人體重超重而追加保費的事例非常多，排在加費“排行榜”的第2位。

3、血脂高心臟病風險增3倍

血脂高，即使沒有發展到高血壓、糖尿病，但有這種發展的危險趨勢，可能導致死亡率的提高，如果保險公司接受患有血脂高的被保險人太多，保險公司就會賠本。出於公正性的考量，輕者要加費承保，中末期患者被拒保的幾率很高。

保險公司在受理投保的時候，在面對血脂高的被保險人，輕度者是加費，中度以上者就是直接拒保了，你想買保險，保險公司還不賣呢！

4、肝功能異常買保險遭延期

肝功能異常是指當肝臟受到某些致病因素的損害，引起肝臟形態結構的破壞和肝功能的代謝異常；如果損害嚴重而且廣泛(一次或長期反復損害)，引起明顯的物質代謝障礙、解毒功能降低、膽汁的形成和排泄障礙及出血傾向等肝功能異常改變。

保險公司的核保統計資料顯示，肝功能異常居加費“排行榜”的第4位，因此這類人群還是蠻多的。肝功是保險體檢必檢的一種項目，主要通過驗血，檢測ALT(穀丙轉氨酶)、AST(穀草轉氨酶)、GGT(谷氨酸肽酶)這3項指標。如果指標都高的話，說明肝功異常，一般就要加費了；如果高到3倍以上，就延期，暫不承保；如果高達10倍，或者乙肝發展成小三陽、大三陽，可能就沒機會參保了。

5、血壓太高遭拒保

不少人到了中年，患上或輕或重的血壓高，當身體出現這情況後，如果想投保住院醫療或重疾等健康類保險的話，保險公司多數會要求體檢，並從檢查結果再評估做出核保結果。

如果只是輕微血壓高也許能順利通過，但稍重一些者則要根據血壓高程度核保，其結果主要有除外責任承保、加費承保、延遲承保或拒保。同時，也不排除對於血壓高引起的事故作除外責任承保。

6、血尿，也要加費

血尿是壽險體檢必做的一個項目，血尿不是一種疾病，而是一種現象，壽險醫學不會診斷血尿背後的疾病是什麼，只看它顯示的異常指標。血尿既可能是腎結石，或者腎小球發炎，也可能是非常嚴重的尿毒癥。尿毒癥就是由慢性腎小球腎炎導致的，而它們初期的表現就是血尿。所以，保險公司會根據血尿的嚴重程度，做出不同的加費決定，甚至延期承保。

7、查出糖尿病，保單無法複效

年全球約8.3%的成年人患有糖尿病，全球約有3.82億成年人患有糖尿病，導致約萬人死亡，平均大約每6秒鐘就有1人死於糖尿病。預計到年，該病患者人數預計會上升至5.92億。糖尿病是一種典型的“富貴病”，具有不可逆性，只要一經診斷，就不可能承保他的重疾險了；而有血糖代謝異常而沒發展到糖尿病，可酌情加費承保。

如果客戶的保單失效，申請複效時，保險公司根據客戶當前的情況，要求其體檢，並依據體檢狀況，如果查出患糖尿病，則無法複效。

8、乳腺有包塊，買保險有除外

乳腺癌是發生在乳腺腺上皮組織的惡性腫瘤。乳腺癌中99%發生在女性，男性僅占1%。伴隨著現代生活節奏的加快，女性乳腺疾病的發病率越來越高——年齡越大患乳腺癌的風險越高，長期在高強度壓力下生活、攝入過多的高熱量食物是導致乳癌的因素。

核保人員指出，乳腺增長，乃至出現乳腺腫瘤，患有乳腺腫瘤的人有較高的幾率發展成乳腺癌患者，保險公司出於風險的衡量，往往把它列為除外責任。

9、“煙鬼”買保險，要加費

吸煙者患肺癌的危險性是不吸煙者的13倍，死亡率比不吸煙者高10～13倍；吸煙也是許多心、腦血管疾病的主要危險因素，吸煙者的冠心病、高血壓病、腦血管病及周圍血管病的發病率均明顯升高。另外，吸煙是慢性支氣管炎、肺氣腫和慢性氣道阻塞的主要誘因之一。吸煙者患慢性氣管炎較不吸煙者高2～4倍。

保險核保工作人員介紹，吸煙不但危害吸煙者自身的健康，而且也危害身邊人(“二手煙”)的健康。經驗資料顯示，當一個人一天一包煙(20支)，連續吸20年，患癌的幾率驟然加大，風險係數非常高。所以，在國外用“40支·年”來衡量吸煙者的健康情況(一天一包、20年煙齡=一天兩包，10年煙齡)。

在國外，由於生命表的資料完備，所以把投保人士分為吸煙者與非吸煙者，前者的費率比後者高。但在國內還沒有區別吸煙者與非吸煙者來投保，但在核保時會參考其他體檢指標加以區別。

10、酗酒身亡保險公司拒賠

現代醫學證明：酗酒、熬夜、吸煙這三大不良生活被認為是引起、誘發、惡化應激類疾病如2型糖尿病、高血壓、血脂異常(如甘油三酯高等)、痛風等疾病的元兇。長期酗酒的直接後果，直接損傷肝臟，肝臟組織開始結成硬痂，當損傷不可逆時，肝臟會逐漸硬化。

核保人士指出，酗酒者的壽命一定會大打折扣，風險大大增加。保險公司一般把它列入除外責任。即被保險人因酗酒導致的身故，保險公司不會給付保險金。若在投保時未據實告知，一旦出事，依照保險法告知義務的規定，解除合約，不予理賠。

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