非标体福音抑郁症肺结节大三阳,有机会投保

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体检中发现结节似乎是越来越普遍，多数结节可能不会发展成癌症，但是投保的时候结节人群往往会受到很多限制。此前文章，曾经介绍过肺结节、乳腺结节、甲状腺结节投保的问题，其中肺结节人群投保最为困难，可以选择的产品不多。

我们此前介绍过一款医疗险（普惠e生，一款健康告知只有1条的百万医疗），告知极其宽松，只要没有患有六类疾病都有可能投保。今天介绍一款对于非标体特别宽松的重疾险-复星联合六六六重大疾病保险，这个名字起的真是六。对于各类结节问题核保政策比较宽松，肺结节有机会标准体承保。除此之外，抑郁症、焦虑症、神经衰弱等问题有机会承保。乙肝病毒携带者有机会承保。

一、产品特性

复星联合六六六重大疾病保险产品形态如下：

普通客户最高可投保50万，完全符合健康告知的群体(超优体)可线上免体检最高投保80万。

1．基础保障：基础保障：轻中重多次赔付，身故两种可选

1)种重疾：分6组（恶性肿瘤和恶性葡萄糖胎一组）赔6次，%基本保额/次，前10年首次重疾额外+30%基本保额。需要特别注意的是，90天等待期后至年内，初次罹患重疾，赔付重疾医疗保险金(6倍基本保额和万中较小值)，含门急诊医疗费用和住院医疗费用。也就是合同成立年内就出险，按照你实际的医疗费用去报销的，而不是我们通常理解的一次性赔保额。这个责任和弘康的倍倍加重大疾病保险设计非常相似，但是医疗责任的额度更高一些。

)5种中症：不分组赔次，50%基本保额/次。

3)40种轻症：不分组赔3次，30%基本保额/次。

4)身故、全残、疾病终末期：

可选①：赔现价

可选②：18岁前返保费、18岁后赔%基本保额/现价较大者

六六六把身故和全残做成了可选责任，可以选择身故赔保额，也可以选择身故赔现价，不过两者的费率差异不大。以30岁的费率来看，含身故和不含身故差别在10%以内。如果预算充足可以选择身故赔保额。

．可选保障：癌症二次、急性心梗/脑中风后遗症二次赔付、特定疾病

癌症是最为高发的重疾，尤其是女性，重疾理赔案中癌症就占到了80%之多。癌症二次已经是很多重疾的标配可选责任。六六六重疾险首次确诊癌症3年后，无论癌症持续、复发、转移或者新增，均可以第二次赔付%保额，属于中规中矩的设计。

急性心梗/中风二次则是除了癌症之外最为高发的心脑血管疾病，特别是男性。这点可以从此前保险公司公布的行业理赔信息可以看得出来。

六六六把癌症二次和心梗/中风二次捆绑在一块了，不可以单独只选其中一个有点不太灵活。在费率变化并不大，以30岁30年缴费为例，增加了癌症二次，心梗二次和中风二次，间隔期均是3年，3年之后若再次确诊，则再次赔付%基本保额，费率上调幅度男女分别为9.67%和1.87%。

特定疾病包括少儿特定疾病、男性特定疾病和女性特定疾病。其中少儿特定疾病方面，则是和复星联合的妈咪宝贝的少儿特疾保持一致。

3．非标体核保政策宽松

肺结节、甲状腺结节、乳腺结节、抑郁症等6种特定疾病核保更友好，可获标体/除外承保。

甲亢、高血脂、高尿酸等0种常见疾病支持加费承保，解决更多临界健康人群的投保难题。

智能核保无法实时获得结论的疾病，非标体、过往无法线上投保案例，可转入线上人工核保，投保材料直达保险公司，1-3个工作日即出核保结果。

二、与同类产品比较

就形态而言，六六六重疾险和倍倍加的形态最为接近，对于前两年重疾都是按照医疗保险金报销的形式走，但是其价格比倍倍加贵较多。

三峡福倍倍保多次重疾也可以支持智能核保和加费承保，其身故责任可选，在形态和和六六六重疾险身故赔现价有一定的接近，但是其费率有优势。

从保障全面来说，如意人生守护更好，轻症赔45%，中症赔60%，目前行业的最高配置。附加责任上，也是如意人生守护更具优势。

六六六重疾险最大的优势是核保。

三、小结

六六六重疾险是一款分组多次给付重疾险，前两年重疾按照医疗险的形式给付，之后赔付保额，最多赔付六次。轻症和中症都有保障，属于常规配置。身故可以选给保额或者赔现价。此外，癌症、急性心肌梗塞和脑中风二次赔付可选，特定疾病额外赔付可选。

从价格上来说，六六六重疾险并不具备绝对优势。但是，六六六重疾险最大的优势是核保。

肺结节、甲状腺结节、乳腺结节、抑郁症等6种特定疾病核保更友好，可获标体/除外承保。

甲亢、高血脂、高尿酸等0种常见疾病支持加费承保，解决更多临界健康人群的投保难题。

如果本身身体状况还不错，投保上有更好的选择，不管是单次赔付还是多次赔付，相信都能找到性价比更高、更适合的重疾险。

但如果是抑郁症、肺结节这样的非标准体，胆子大的可以试试横琴无忧人生的人工核保，但是可能被留下被拒保的结论；胆子小直接走六六六的智能核保，毕竟这可能是唯一上车的机会。

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