最新盘点,值得购买的重疾险就这6

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第篇原创

·不喧哗·自有声·

转眼就是年尾了，说起来时间过得真是快啊，距离上一次重疾险大横评已过去半年，回看点将台/国内最大的10家保险公司拳头产品一一点评，这半年，旧产品不断下架，新产品层出不穷，有的改了规则，有的涨了价，有的保障升级，还有的正在来的路上......是时候该给大家重新梳理一下了。

本文导读

复习：重疾险赔什么？

供给侧：它有哪些款式？

需求侧：怎么挑？

落地：单次重疾，买哪个？

落地：多次重疾，买哪个？

落地：带病体/高危职业/特殊人群买哪个？

重疾险赔什么？

复习

首先，简单地来复习一下重疾险。

重疾险是患合同所约定的疾病后，保险公司一次性赔付一笔钱大病下岗了，一次性买断工龄，它的真正意义是收入补偿，而非支出补偿（医疗险），注意不要与医疗险相混淆。

重疾险是人事部的薪资主管

医疗险是财务部的会计专员

重疾险与医疗险是一对相爱不相杀的兄弟，简洁直观的表达请看下表，详细内容欢迎回看在线问答/重疾险、在线问答/医疗险

医疗险

生病就医了，报销医疗费

重疾险

大病下岗了，一次性买断工龄

意外伤害

残了，有救助金

寿险

挂了，有抚恤金

年金险

老了，有养老金

重疾款式

供给侧

经过过去一年的大乱斗竞争，现在主流的重疾险设计越来越灵活（消费者觉醒了，搞强制捆绑的都混不下去），责任也越来越饱满（各种多赔、特赔、额外赔，表格里都写不下）。有时候，同一个产品，不仅能支持消费型与储蓄型两种切换，还可以通过附加险和可选责任进行任意组合DIY（强大到小巫都不知道该如何归类）。

总之就是越来越复杂

从最轻便的单次重疾到现如今的超豪华顶配，重疾险的更迭历经了6代，早前的2代现在已经很少见了，目前市场上最为常见的是3.0～6.0版，版本与版本之间的不同，以及各个版本的特点请参见下表。

1.0版

单次重疾

2.0版

轻症+单次重疾

3.0版

轻症+中症+单次重疾

4.0版

轻症+中症+单次重疾+身故

5.0版

轻症+中症+单次重疾+身故+二次肿瘤

6.0版

轻症+中症+多次重疾+身故+二次肿瘤

6.0版的就一定优于其它版本么？不一定！

各个版本之间的区别，打个比方，就好像煎饼果子一样，有的人摊个鸡蛋、抹个酱，就心满意足了，有的人鸡蛋、火腿、培根、油条得来一整套才觉得够味。

所以，单纯于版本而言，没有谁是最优秀的，不同的思路，赋予版本不同的优秀，强烈建议回看三观不对，买什么都会错！思路不对，怎么买都是亏！这篇保险挑选攻略，绝对能助你出道。

怎么挑？

需求侧

买保险，一看需求，二看预算，好保险因人而异。在开始挑选之前，建议保宝们忘掉杂音，着眼于自己的实际情况，重点聚焦以下8个问题。

保额选多少？

30万不裸奔，50万打底，万小康。

选单次重疾还是多次重疾？

差钱，集中火力买单次；不差钱，单次＋二次肿瘤＋多次重疾，叠加买。关于多次重疾的必要性，请参考：

1.随着检测手段的提升，疾病越来越容易在早期被发现。

2.随着医学的发展，疾病治愈率会越来越高。

3.一个人发生了肝癌，一年以后是否有可能需要做肝脏移植？

4.一个人发生了白血病，一年后是否有可能做造血干细胞移植？

5.一个人发生了恶性肿瘤，未来有没有概率发生其他疾病？尤其心脑血管疾病？

6.一个人发生了急性心梗，未来有没有概率发生其他疾病？尤其心脏搭桥、恶性肿瘤？

7.从目前医学来看，重疾三次赔付意义不大，可是十几年前重疾赔付两次都没有意义，那十几年或者二十几年以后呢？

癌症二次赔选不选？

患过癌的人，旧癌复发、转移、持续，或者引发新的癌症的概率都比常人大，预算充足，建议选。

保定期还是保终身？

保定期还是保终身，归根结底要根据预算来选择，无论选择哪一种，前提是不要牺牲保额。其次，终身与定期本不矛盾，就像理性与感性应该相辅相成，而不是相互嫌弃，二者可以组合购买：

终身重疾+定期重疾

身故赔保额选不选？

首先，整张保障计划中，身故责任（指身故赔保额）一定要有，但它不一定非要含在重疾产品中（重疾产品的身故责任免责多）。其次，从目前重疾类产品的形态和费率来看，身故责任与重疾责任分开购买，寿险身故赔保额＋重疾身故退保费，买二赔二，利益也许会更大，买前不妨试算一下。

缴费期怎么选？

越长越好，但尽量不要超过退休年龄，尤其是退休后没有收入来源的，建议选择在退休前交完保费。

轻症、中症选不选？

选，3.0以上版本均含此责任。

投保人豁免选不选？

结合保费和健告，能选尽量选。

思路也好，需求也好，预算也好，落到实处就这8个问题，如果一直在这8个问题上纠结不止，小巫还是建议回看三观不对，买什么都会错！思路不对，怎么买都是亏！在没有准确的概念、清晰的思路和明确的需求情况下，不要盲目进入产品对比环节，那样只会使人晕上加晕。

单次重疾

落地

目前热销的单次赔付重疾险共有5款：

国富嘉和保

三峡达尔文2号

和泰超级玛丽

百年康惠保

昆仑健康保2.0

国富嘉和保

和泰超级玛丽

百年康惠保

三峡达尔文2号

昆仑健康保2.0

滑动查看表中出现的产品

这5款产品各具特色，但是，小巫觉得最值得推荐的只有4款。

先说结论

1

赔付比例高，保障责任最优：达尔文2号

2

最便宜的纯消费型重疾：国富嘉和保

3

最超值的身故+二次肿瘤：和泰超级玛丽

4

最适合51～60岁高风险职业：健康保2.0

下面挨个细扒看究竟

熟悉产品的可以跳过

三峡达尔文2号：

中症赔付比例高：60%，目前最高

重疾额外赔50%：60岁前发生重疾额外赔50%，时间最长，比例也最高

二次肿瘤赔付比例高：%，目前最高

二次肿瘤间隔期：首非癌，间隔期仅天

轻度脑中风：按中症赔

买定期，保到70岁，必须身故赔保额

暂无投保人豁免

赔付比例高，保障责任优

达尔文2号

国富嘉和保：

选择灵活：提供终身与70岁两档可选，且选择保至70岁，不必捆绑身故责任

重疾额外赔50%：投保前15年且51岁前，发生重疾额外赔50%

二次新发癌症间隔期仅1年：首次如果是癌症，1年后如果新发其他癌症，即可额外赔%基本保额

费率：男性费率特别低

等待期内发生轻症或中症，合同不终止

高发轻症缺一个：慢性肾功能衰竭

最便宜的单次重疾，男性首选

国富嘉和保

和泰超级玛丽：

重疾多赔：0～40岁投保，前15年多赔50%

特定良性肿瘤手术保险金（可选）：14个器官特定良性肿瘤，手术切除的，可赔10%

二次肿瘤（可选）：赔付%，目前市场最高

身故+二次肿瘤，保终身，超值

超级玛丽

百年康惠保：

灵活：可选责任有7项之多

中症赔付比例高：60%，目前最高

轻中症后重疾保额增加：增加25%

特定重疾（可选）：男性13种/女性9种，多赔50%；少儿10种多赔%，保费便宜

对老客户友好：之前买过百年人寿重疾的，也可以再买，最高可买50万

买定期，保到70岁，必须身故赔保额

健康告知较严

线下分支机构多，老客户加保方便

百年康惠保

昆仑健康保2.0：

年龄宽松：0～60岁可投

健告宽松：肥胖、甲结、高血压、哮喘疾病相对宽松

不限职业：海员、警察、矿工等高风险职业，可以买

港澳台同胞：可凭港澳通行证、台胞证购买

没有投保人豁免，不能夫妻互保

51～60岁高风险职业，首选

健康保2.0

多次重疾

落地

目前热销的多次赔付重疾险有6款：

百年康惠保（多倍版）

长生优加（升级版）

百年超倍保

光大永明嘉多保

信泰完美守护人生（尊享版）

海保倍加尔保

百年超倍保

光大永明嘉多保

信泰完美守护（尊享版）

海保倍加尔保

长生优加（升级版）

滑动查看表中出现的产品

不分组的多次赔付重疾，目前来说没有更好的推荐，表上的两款小巫都不太满意，不推荐。

分组的多次赔付重疾，小巫只推荐其中的两款。

先说结论

1

责任优保费优：非百年超倍保莫属，之前的嘉多保、完美守护优势不再

2

5～6类高风险职业或亚健康体：海保倍加尔保

下面挨个细扒

嫌字多的可以直接跳过

百年超倍保：

分组合理：癌症单独一组，且尿毒症与重大器官移植或造血干细胞移植术分在不同的组里

重症额外赔：前10年多赔50%，11～15年多赔35%，无投保年龄限制

心脑血管疾病二次赔付比例高：50%，目前最高

18岁前身故：返3倍保费，目前最高

对老客户友好：之前买过百年人寿重疾的，也可以再买，最高可买50万

责任优保费优，分支机构多，首选

超倍保

光大永明嘉多保：

分组合理：癌症单独一组

二次肿瘤（可选）：可赔3次

核保相对宽松：甲结、乳结，高血压、高血糖有机会承保，除外责任可取消

最长交费年龄可至75岁：45岁仍可选择30年交费

5～6类职业不能投

看中大品牌，可选它

嘉多保

信泰完美守护（尊享版）：

轻症赔付比例高：45%，目前最高

中症赔付比例高：60%，目前最高

原位癌最多可赔3次：不同器官

18～40岁免检保额高：83万

癌症与恶性葡萄胎一组

投保人没有中症豁免

健康告知较严

家庭主妇/退休人员/无业人员，保额限25万

买高保额不想体检的，可以考虑它

完美守护（尊享版）

海保倍加尔保：

健告宽松：甲结、乳腺结节1-2级、乙肝病毒携带、小三阳等，有机会正常承保

职业宽松：5～6类高风险职业可投

等待期过长天

高风险职业，亚健康人群首选

倍加尔保/超级玛丽多倍版

非标体

落地

对于不符合健康告知，要走核保程序的非标体人群，小巫也整理了一份可投清单。

关于「带病投保」的所有注意事项，欢迎回看身体有点小毛病，医生说没事，保险公司为什么不保？

高危职业

不限职业，单次赔付----------

?昆仑健康保2.0

?瑞泰瑞盈

不限职业，多次赔付----------

?海保倍加尔保

肥胖人群

没问BMI，不限体重----------

?昆仑健康保2.0

?瑞泰瑞盈

孕妇

没问是否怀孕----------

?海保芯爱

?海保倍加尔保

?三峡达尔文2号

乙肝小三阳

有机会正常承保----------

?海保芯爱

?海保倍加尔保

?三峡达尔文2号

?国富嘉和保

?光大永明嘉多保

?百年康惠保

?百年康惠保旗舰版

?瑞华康瑞保

要求：无乙肝抗原+，无HBV-检查异常，无肝脏超声结果异常，无乙肝治疗情况且肝脏功能检测值不超过正常值上限的1.5倍。

乙肝大三阳

有机会加费承保----------

?弘康健康一生

?弘康臻爱

?弘康哆啦A保旗舰版

要求：仅为大三阳，未被诊断为慢性乙肝、肝纤维化、肝硬化、肝内低回声、肝癌，且肝功能检查值正常。

重要提示：如果投哆啦A保，建议勾选恶性肿瘤/特定疾病保额，即癌症单独分组，不建议选二次肿瘤，因为间隔期太长，要5年。

医保卡外借

医保卡外借有机会投保----------

?海保芯爱

?海保倍加尔保

?三峡达尔文2号

?和泰超级玛丽

重要提示：核保尺度相对宽松，请加小巫