2020年网红百万医疗险终极测评,手

近几年，百万医疗险火的一塌糊涂，几乎所有的代理人在给客户配置商业保险的时候都会顺手配置一份百万医疗险。

仅几百块就能买到上百万保额，不但报销各种自费药，还帮忙找床位、垫付医药费。

那么百万医疗险存在哪些潜在的坑呢？年哪一款百万医疗险最值得投保？今天惠姐就将通过以下几个内容来大家更深入的了解百万医疗险：

1.百万医疗险存在哪些待解决的痛点？

2.年网红「百万医疗险」横向测评

3.年百万医疗险投保攻略

一、百万医疗险存在哪些待解决的痛点？

百万医疗险的核心痛点在续保，对于百万医疗险的续保问题，概括起来主要有以下四种情况：

第一种是由于健康状况变化或理赔过，保险公司不接受续保；

第二种是不因为健康状况变化或理赔过而拒保，但会单独增加费率；

第三种是不因为健康状况变化或理赔过而拒保，也不单独调整费率，但会整体调整费率，除非停售才不可续保。

第四种是X年内保证续保，保证续保期内保证责任不变；X年内保证可以续保（即使停售也能续保）。但是过了X年内保证续保之后是否可以续保的条件不同产品不一样，有一些是需要重新进行健康告知，也有一些是不因为健康状况变化或理赔过而拒保，也不单独调整费率，只要下一个续保周期产品不停售就可以免等待期免健康告知进行下一个周期续保，这种就相对比较友好。

惠姐认为，目前市场上百万医疗险有三大痛点：

痛点一：无法保证续保

目前市场上最多也只能做到6年保证续保，例如好医保长期医疗、平安e生保（保证续保版）等都是属于上面提到的第四种续保形式，这类产品以X保证续保有一个周期，一个周期过后如果产品停售是有可能不给续保的。

而像众安尊享e生等优秀的一年期百万医疗险则是第三种续保类型，虽然承诺不因健康状况变化或理赔而单独拒绝续保，但这些产品能续保的前置条件必须是界时产品不停售，如果界时产品停售了，那么保险公司有权不给客户进行续保。

当然线下也有一些比较坑的百万医疗险，续保条件为上面提到的第一种第二种，客户第二年能否续保要保险公司单独审核甚至有一些因为理赔状态直接拒绝续保的，这种产品惠姐建议大家要敬而远之。

痛点二：续保费率不是恒定费率

我们买重疾或者寿险等长期险产品，费率是恒定费率，每年交的钱都是固定的，但像百万医疗险的问题在于费率是浮动不可预期的。

市面上最友好的百万医疗险医疗险续保的费率也仅保证不因为健康状况变化或理赔过而拒绝续保，也不单独调整费率，但会整体调整费率，这意味着每次进入下个续保周期费率都有可能会整体调整，不可预期。

当然那些X年保证续保的情况比较特殊，这类型产品大多都是以对应的X年为一个周期，X年内费率固定，X年后整体调费率，这个是优秀一年期百万医疗险的加强版，以X为一个完整的周期，尽管如此这类型产品在X年后的费率还是没办法预期的。

　痛点三：有一定的免赔额

百万医疗险一般都有会免赔额，一般都是每年一万左右的免赔额，长期医疗险有一些可能是X年周期的累计免赔额。

不过惠姐认为免赔额这个相对不重要，在经费允许前提下可以通过搭配小额医疗险来补充这一部分的缺口，而且小额医疗险价格也不贵，一年也就两三百的样子。

惠姐认为百万医疗险最最核心要