保险公司拒赔只因医保卡借给他人拿药
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周五晚上九点的写字楼商圈,高楼里的灯全灭了,楼下寥寥无人,宛如“鬼城”,和工作日人头攒动的热闹形成鲜明对比,只余下几家店正在打烊的昏黄灯光。
郑晴将餐厅的椅子一个一个地反扣在桌子上,接着扫地、拖地,不知不觉就到了夜晚十点多。她抬起身时,腰酸令她卡壳了一下,差点抬不起来。这样夜晚赶毕业论文,白天打工的日子,实在令她筋疲力尽。正当她准备休息时,突然接到保险员小张电话。
“很遗憾,郑晴,你妈妈的理赔申请被拒绝了。”小张委婉地说。
“为什么?”郑晴有些诧异。
“保险公司查到她投保前有开过很多次乙肝大三阳的药品,但是投保时却没有说明自己有这个病症,这属于没有履行实告知义务,所以……”小张解释道。
“这怎么可能?我妈没有这病……”郑晴脱口而出,又突然停住,想了几秒,“我问问我妈,再跟你说吧。”
郑晴想到继父吴勇长年患有肝炎,这事可能和他有关。想到继父,郑晴就咬牙切齿,她和妈妈秦少琳过得如此辛苦,都是在为他“还债”,有钱财的债,也有人情的债。郑晴锁上餐厅门,扫了一辆共享单车,骑回大学宿舍。
第二天一早,郑晴回到家,继父正好不在家,郑晴质问妈妈,是不是用自己的医保卡给继父开过药。
“你爸医保的钱不够用了,我就用我的卡给他买过药,这有什么问题吗?”秦少琳说道。
郑晴按捺住怒火,解释:“妈,你太糊涂了!你借给他用,他的病史就记在你头上,你的保险就白买了!这次宫颈癌的子宫切除术费用也报销不了了。”
“我不是故意的,孩子,可是……”秦少琳想解释。
“你到底要照顾他到什么时候?他还要拖累我们到什么时候?为什么要为一个和我们没有血缘关系的人做牺牲?”郑晴终于忍不住说出藏在心里很长时间的话。
“你住嘴!”秦少琳打断了女儿,“他好歹当了你十几年的父亲,他再不好,也为我们顶住过这个家。”
郑晴见妈妈情绪激动,只能吞下了提到嗓子眼儿的话。
在郑晴6岁的时候,生父因为交通意外骤然离世,秦少琳带着小郑晴回到娘家生活。秦少琳还有个亲哥哥,也就是郑晴的大舅。大舅的老婆,也就是郑晴的舅妈很不满嫁出去的秦少琳还回来和自己家抢房子住,在家里对秦少琳母女冷嘲热讽。秦少琳是中学老师,虽然结过婚,人近中年,可是当年的姿色依旧不错,她个性也比较清高,哪里受得了嫂子这样的侮辱。她一气之下,通过相亲认识了郑晴的继父吴勇,很快就改嫁了,也得以搬出了娘家。
可吴勇只是一个国营工厂的技术工,长相、学识、谈吐其实都配不上秦少琳。郑晴懂事后才逐渐明白,因为有她这个“拖油瓶”,妈妈不可能匹配上和她志趣相投的伴侣。她为了能给郑晴一个稳定的家,所以才嫁给吴勇。对此,郑晴一直心存愧疚,总觉得是因为自己,妈妈才“掉价”。
然而,一次的将就伴随着无数次的将就。吴勇爱喝酒、爱赌博,和秦少琳的生活完全是两个轨道。为了不影响郑晴学习,秦少琳只能默默为吴勇还钱,收拾烂摊子。对郑晴来说,吴勇只是一个住在一起很久的人,她没有从他身上感受过父爱。近两年,吴勇又患上了严重的慢性乙型肝炎症,经常四肢无力、头晕,早早地办理了病退,日常需要秦少琳贴身照顾。
好在郑晴已经上大学,她周末也很少回家,她不想面对不可理喻的吴勇,更不想眼睁睁见妈妈照顾他。妈妈的退休工资需要应付家里的开销、吴勇的医药费,还要为郑晴交学费。于是郑晴为了减少妈妈的压力,平日里都在餐厅打工挣外快。她想着,只要自己毕业赚钱了,多攒点钱,就能聘人来照顾吴勇,让妈妈解脱。
可谁想到,在这之前,妈妈反而先病了。秦少琳几个月前被诊断为宫颈癌早期,在医院进行了全子宫切除术,治疗和术后恢复还需要很多费用。秦少琳给自己买过百万医疗险,本以为能够全部报销费用,结果居然理赔不了。
正当母女俩陷入沉默之际,郑晴找来保险员小张,希望向他解释一下借用医保卡买药的事。
小张听完秦少琳的解释,建议阿姨出示近期的体检报告。
秦少琳从屋里翻出前不久的出院小结,内附有各方面指标的体检结果,小张看完后,舒心地说:“这份报告显示阿姨的血液检查,各项和乙肝有关的指标,比如乙肝表面抗原(HBsAg)、乙肝e抗原(HBeAg)、乙肝核心抗体(抗HBC)都是正常的,那么就说明阿姨没有感染乙肝病毒。咱们可以再安排阿姨做一个肝功能检查,拿着出院报告和肝功能检查的结果,证明阿姨没有乙肝病史,向保险公司说明情况,看看能否酌情处理。”
“真的吗?还能这样操作?”郑晴不可置信地说。
“只能说试一试,不一定能成功。”小张继续说道,“医保分为个人账户和统筹账户,个人账户主要支付门急诊和日常药品开销,统筹账户用于支付住院治疗的医疗费。因为阿姨只是借医保卡给别人买药品,使用的是个人账户的钱,情节不算严重。但如果阿姨是用自己的医保卡,给别人去住院,那么就可能涉及诈骗医保了。”
秦少琳被吓得腿都软了,她又接着问道:“可是,我们市里不是说,全家人可以共用一个家庭医保账户,我、郑晴和她爸吴勇,三个人共用,那么为什么吴勇不能用我的医保卡去买药呢?”
“阿姨,这里说的‘共用’是个人账户里的钱,而不是共用身份。”小张耐心解释,“也就是,刷卡时候可以用三个人总共的个人账户里的钱,但是购买时候还是要亮明是哪位的身份买药,医保卡的身份仍然是不可借用的。”
秦少琳一拍脑袋,感到恍然大悟。
“小张,我妈如果申请自证清白的话,以后还能投保其他保险吗?”郑晴依然担心地问。
“这不好说。”小张想了想,解释道,“首先,有些保险公司直接拒保,不会听取外借医保卡的原由。还有些保险公司会要求客户如实告知外借医保卡购买的清单,要求客户提交近期体检报告以及与药品相关的医疗检查,来证明身体状况。如果证明不了病史与自己无关,有可能病史就扣在自己身上了,需要按情况核保。如果证明得了病史与自己无关,结果有可能按照标准体承保。”
郑晴长舒一口气。
送走小张后,郑晴扭捏地走到妈妈身旁,俯身抱住妈妈的肩头,轻声说道:“妈,以后千万别做傻事了,答应我,好不好?”
秦少琳点点头,温柔地拍了拍女儿的手。
“我知道你做这一切都是为了我,为了这个家,可是我已经长大了,你也可以为自己活一把。”郑晴认真地说,“你说得对,就算没有血缘关系,他尽过父亲的责任,为我交过学费,照顾过我吃喝,接送过我上学。养老送终的事,我会做的。”
秦少琳把脸转到一边,郑晴的话戳中了她想说的事,她担心郑晴看出她的不安。
郑晴识相地放开手,走到房间,整理母亲的病历。翻动纸张的时候,她感受到成长的变化,感受到自己也能为妈妈顶起一片天,感受到娘俩儿不用依附任何人的硬气。
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