身体条件不好如何买保险如何带病投保深蓝

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如今谁身边没有几个卖保险的，由于天天被追着买，让不少朋友觉得：买保险不着急，只要我想买，就有一大堆人来求着我。然而，事实并没有那么简单。从你投保的那一刻起，权利开始反转，保险公司会问你一大堆问题。像甲状腺结节这些“无关紧要”的小事，保险公司都会仔细审核，甚至“一不高兴”就拒保了……今天，我们就来聊聊：买保险被“歧视”了，怎么办？主要内容如下：为什么保险公司要搞歧视？被加费除外，还要买保险吗？被拒保了，就不能买保险了？

01医生说没事，为啥保险为难你？

有人调侃说，现在的年轻人，熬最深的夜、脱最多的发，工作压力大，身体多多少少有些小毛病。一些医生认为不用治疗的小问题，往往被保险公司“小题大作”。比如：医生说，你颈部左侧有个甲状腺结节，不过很小，定期复查就好了。保险公司却说，甲状腺结节有可能恶化成甲状腺癌，要交资料审核。简单来说，医生关心现在要不要治疗，而保险公司关心未来会不会出事。保险公司把风险当作“生意”，如果我们一生平安，它就赚了保费；如果我们有什么三长两短，它一赔得好几十万，所以自然要好好审核。这个审核的过程也叫“核保”，一般有几种结果：直接说结论：标准体最理想：也就是正常承保，不出一点幺蛾子。次标准体要考虑：加费就是多交点钱，该保的都会保；除外往往会把你最想保的风险排除在外，让人很纠结。延期还有机会：有些疾病风险还不明确，可能要观察，或者进一步检查。拒保是最坏的结果：想买保险，保险公司却不卖给我们。由此可见，买保险并没有想象中那么容易。很多时候，我们不是在买保险，而是在申请保险。

02被保险“歧视”，我该怎么办？

身体健康的人买保险非常轻松，一手交钱一手交货；而对于身体异常的人，常常遇到“差别待遇”。下面举几个常见例子，说不定你也遇到过：案例1：乙肝大三阳被加费罗先生体检出乙肝大三阳，幸好肝功能还正常，医生建议定期复查。而保险公司对乙肝大三阳需要加费。同样的重疾险，别人的保费是每年块，罗先生需要交块……加费承保，只是保费变贵，但保障不会短斤缺两。很多朋友会因为被加费，而犹豫要不要买，担心加多少全凭保险公司一张嘴。实际上，加费幅度根据大三阳患者得重疾的概率计算，保险公司无法狮子开大口。不少业务员说：“被加费，也是一种幸福”，其实是有一定道理的。从长远看，加费说明你的身体出现了不可忽视的风险，如果现在不买，等后期情况加重，可能更难买了。所以，如果预算允许的话，建议大家买！毕竟保障才是第一位。案例2：乳腺结节被除外张女士的超声检查显示有乳腺结节（BI-RADS3级），但体积较小，医生说定期复查即可，不用治疗。由于无法判断结节是良性还是恶性，保险公司对张女士的重疾险做了除外承保，将来得乳腺癌是不赔的。除外承保，就是保费不变，只是把某些特定的保障剔除不保。遇到这种情况，大家可以多投几家保险公司，尝试下有没有更好的核保结果。要是找不到更好的，那么建议你接受现实。虽然少保了一种疾病，但能保的还有很多，至少比买不了要好。案例3：卵圆孔未闭被延期黄女士想给刚出生的儿子买保险，可是宝宝的检查报告写着“卵圆孔未闭”。这是一种很常见的新生儿异常，大多数保险公司会延期承保。延期承保=当下不让买，未来还是有机会买的。如果孩子6个月复查，发现卵圆孔闭合了，一般能顺利投保。类似的还有“尿潜血”，如果无法查清潜血的原因，很可能被延期。如果查出是女性经期导致，或者只是轻微的肾结石，还是可以买保险的。

03被拒保，就不能买保险了？

告白怕被拒绝，找工作怕被拒收，买保险最怕被拒保。的确，不少身体异常的朋友会担忧：被拒保了，该怎么办？以后还能买保险吗？其实我们不需要太焦虑，不同情况有相应的解决办法。1、东家不投，投西家不同的保险公司，核保标准并非完全一致。比如身体异常的小林，同时投保多家公司的重疾险，可能出现被A公司拒保，被B公司加费，被C公司除外的情况。可见，不同公司对疾病核保的宽松程度存在差异。像弘康人寿对乙肝的核保较宽松，信泰人寿则对结节的核保较宽松。所以说，我们没必要执着于一家保险公司，被这家拒保了，可以尝试投保其他家。2、先保能保的有的朋友由于疾病风险过高，买重疾险、百万医疗险往往被保险公司拒之门外。这个时候可以退而求其次，考虑健康告知更宽松的产品，比如防癌险、防癌医疗险。虽然防癌险和防癌医疗险只保癌症，但癌症是发病率最高的重疾，先把这个风险堵住，也能让人安心不少。其次，当被一个险种拒保时，还可以买其他的险种。比如：乙肝患者，虽然很难买重疾险，但意外险、寿险是可以正常投保的。3、好转后再买比如说，小赵因太胖被拒保了，随后努力健身减肥，一年之后体重恢复正常，此时再去投保，保险公司通常会给过。因此，先把身体调理好，再去投保就很容易通过。当然，对于癌症、心脏病、脑中风等疾病，由于复发概率较高，即便治愈了，成功投保的概率也很低。

04如何快速带病投保？

如果自己身体有一些小毛病，担心买保险被拒保，那该怎么办？最好的方法是通过“智能核保”，先来一次事前演习。智能核保几分钟内就能快速告诉你能不能买，以什么方式买，而且一般不会留下核保记录。在“深蓝保测评”小程序的“找产品”页面，可以一键筛选有智能核保的产品。如果智能核保没有你的疾病，还可以尝试人工核保，不过要多交点病历资料，相对麻烦一点。

05写在最后

很多人对买保险这件事，一拖再拖，甚至不了了之。或许真的有人能一辈子无病无灾，但我不愿去冒这个险。因为我的健康、亲情、家庭都输不起，相信很多人跟我有同样的想法。如果觉得文章有用，顺手点个