一年元,怎么撬动万的保障

大家好，我是唐糖，这是我的原创第6篇

上一篇文章中唐糖已分析了社保的保而不“包”，我们需要购买商业保险来弥补社保的不足社保到底能保哪些，你都清楚吗？市面上的保险公司、保险产品那么多，我们该如何挑选呢？有的人觉得，公司越大产品越好，有些人觉得价格越高，产品越好，我想说，只买对的，不买贵的。我们买保险最怕的是理赔难问题，首先我们要明确一件事，保险是否理赔，是严格按照保险合同约定的，敲黑板，重要的事情说三遍，按合同约定，按合同约定，按合同约定。很多人买保险都想着，保险公司是不是越大就越容易理赔？直接说结论：保险理赔的难易程度和公司大小并没有直接关系。原因呢，很简单，我们从两个方面来说：1、保险公司的理赔依据是保险合同，与保险公司的大小无关。有些人在营销的时候，可能会采取一些话术，比如说，大公司信誉好，理赔容易，或者说别人家不赔的，我们都赔。但是，请大家想想，保险公司是金融机构，有严格的监管，我们买保险，买到的是一纸合同，什么情况下赔，什么情况下不赔都是白纸黑字写在合同上的。合同里有的保障，保险公司就会赔，合同里没有的保障，多大的公司都不会赔。诚然，不少公司都有通融赔付的情况，也有部分公司可能会惜赔（尽量少赔钱）大小的保险公司，都是资本，而资本无论是大是小，都想从我们身上赚钱，与其相信资本的良心，不如好好看合同。2、条款的严苛程度与公司大小无关很多业务员会说：“我们是大保险公司，条款更宽松，可以赔XX病，而小保险公司的条款更加严格”。事实上，这不是真相。我们以重疾险为例：从疾病发生率的角度来看，监管规定的25种重疾已经占据了疾病发生率的95%以上，部分保险公司甚至达到了99%，25种疾病定义外的条款严苛程度对合同的影响其实不大。(以后的新规产品是28种重疾险新规正式实施，新旧产品如何选择？)此外，除重疾责任之外，保险公司还会额外开发轻症、恶性肿瘤多次赔付等责任。在这种新开发的责任上，大型保险公司往往比较保守，出具的条款都相对严苛，而小保险公司则会采取更激进，更容易理赔的条款。因此，从条款上来看，条款的严苛程度也跟保险公司的大小没有直接关系。也就是说，我们买保险，主要是看合同条款。保险的本质是为了抵抗风险，我们首先要根据家庭具体潜在风险点，以及各类保险的功用，来买合适的保险。而不是买一堆意外险、寿险，结果某一天因病住院才突然发现，一分钱都报不了，然后开始各种埋怨保险是骗人的。各种保险的功用如下图：1、寿险寿险：分为定寿和终身寿，是在保障期限内身故或全残，保险公司赔保额给家人。定寿价格价格相对便宜，可以抵抗极端风险；终身寿价格相对较贵，可以作为资产传承。如果是家里的顶梁柱，有房贷车贷，有老人小孩需要养，尤其推荐购买。寿险的选购过程需要注意保额最好能覆盖债务或父母孩子的学习生活成本。举例：李先生是30岁，是家庭主要经济支柱，家庭房贷万，一个孩子两岁(假如孩子养大到大学毕业需要50万，实际上可能远远不止)，双方父母有养老金不赡养需要，那么，李先生的寿险保额最少需要万，定期寿险每年的保费也就一千元左右。2、重疾险重疾险，属于给付型保险。是指被保险人所患合同内规定的疾病，并达到合同约定的条件，一次性给付保额。随着检查仪器精密度提升，年轻人体检频次增加，年轻人体检异常率变高。很多重疾的发病年龄也在不断前移。而且一旦身体出现某些症状，就不能再购买重疾险，排在前十的常见的拒保疾病有：大三阳、先天性疾病、心脏相关疾病、肝功能异常、三级血压高、血尿、糖尿病、乳腺结节四级、严重胃病，高尿酸血症等。年轻人趁着年轻健康状况良好时投保。下图为监管规定的25种重疾赔付条件：购买的时候需要