别等体检查出这些问题,才想起保险上

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说起做体检，一般人都会选择最常见的普通套餐，常规检查、B超、心电图，除非是购买了很昂贵的豪华套餐。

一般在购买大额的人身险时，投保需要提供的资料：

既往就诊病历/检查报告

高血压疾病调查问卷

体检项目包括一般检查、尿常规、心电图、血糖、血脂、肾B超、肾功能

当你拿到报告后，医生表示体检报告的一些异常指标，不是问题。

尽管你当时放下了心中的大石，然而请切记，买保险前，最佳做法是将一些异常指标控制在正常范围内了，否则在挑选完寿险/重疾险/医疗险后，有可能会被告知需要加钱或除外责任（指保险公司不负责给付保险金或不承担赔偿责任的项目）。

保险是一门讲究概率的学问，体检上的一些异常指标，往往会引发日后严重的疾病，所以从赔偿的风险上看，保险公司会要求投保人带附加条件投保，或者延期、拒保。

而临床医学通常会对一些小的异常指标得过且过，只要短期内不会迅速恶化和影响生活质量。

为什么保险会加费、限额、除外、延保、拒保？

下面我们讲讲核保员审核投保材料的逻辑。

在核保员核查是否符合投保规范的实务操作中，需要查看体检医师的报告，

包括重要的阳性阴性体征记录，以及客观事实的描述。

在认真审核了体检报告后，核保员会给出四类结论：

标准体恭喜，不需要任何附加条件即可投保；

次标准体也不差，能加钱或除外责任投保；

延期承保暂时不能投保，需要改进体况才能接受投保；

拒保体况太差，无法投保（这种情况下只能尝试其他保险公司

核保员在核保时，会根据核保手册，采取评分制，核保上会用EM(额外死亡率)这个指标来表示投保人在将来会出现的额外风险率。

EM+，直接拒保

EM+50以下，健康体投保

EM+50以上，+以下，加费15~0%左右（寿险、重疾险）

图：知名再保险公司在线核保手册

核保员最看重的『常规检查』指标

体检的常规检查里主要分为四类：

一般检查

血检

尿检

内外科

一般检查

一般常规里有很多项，但实际上，跟核保其实最有关系的，或者最常见的，应该是血压和BMI(BodyMassIndex，即身体质量指数，是指用『体重kg』数除以『身高的平方m』得出的指数)。

BMI

健身的人都知道，BMI的正常范围是大于18小于4。

在核保员眼中，BMI本身不作为加费或拒保的依据，要结合其它因素来看，例如血压、血糖、血脂、B超、肝肾等。

BMI过轻，常见如女性减肥节食，身体不异常的情况下，不做加费、拒保处理。

血压

在临床里，血压长期保持在/90以上被视为高血压。一次血压高不代表高血压（3次，每次间隔15分钟，取平均值）。

在无并发症的情况下，高血压在体检前是可以正常服药的，保险公司希望客户是一个按规律服药的人。

核保员会参考三个月到两年期间的血压值，得出一个平均血压值，衡量投保风险。

重疾险对高血压的健康告知最严，医疗险次之，寿险最松。

只要控制良好，原发性高血压、一级高血压依旧有希望以标准体投保。

血检

血检核保主要看血常规、血糖、血脂、尿酸、肝功、乙肝两对半指标。

血常规

血常规通常分为红细胞、白细胞、血小板检测。

常规血检当中，最容易引发核保的一些偏差的像是红细胞和血小板，白细胞基本上不太会碰到。

对于白细胞，偏差值很小的，没有明确明确疾病诊断的，不作处理；偏差值大的，会要求复检或延期。

图：白细胞项目

对于红细胞，偏差值很小的，没有明确明确疾病诊断的，不作处理；偏差值打的，最常见的原因是贫血（缺铁性、地中海）

缺铁性贫血最常发生在女性身上，一般来说，对于女性，血红蛋白95g/L是一个门槛（轻度贫血），核保低于95会要求加费。

地中海贫血是遗传性贫血，如果血红蛋白长期高于不用加费，否则延期。

图：红细胞项目

对于血小板，减少是最常见的问题。血小板减少（小于）也俗称紫癜，会引发凝血功能异常，通常需要延期复查具体疾病原因。

血糖

血糖核保略微复杂，留到以后单独讲。

血脂

一般来说，核保时，比较注重总胆固醇和HDL的比值（最好不高于3.5），LDL含量不太重要。

尿酸

尿酸高，但无痛风史，不太影响核保评分。事实上，只有约10%左右的高尿酸血症个体会出现痛风症状。

肝功

所有指标轻微异常标体；中等异常，加费概率较高；严重异常，延期概率较高。

乙肝两对半

乙肝携带，又叫慢性肝炎，分为大三阳和小三阳。

在体检报告上，大三阳通常显示为第项阳性，小三阳显示为第项阳性。

乙肝体检报告中，最核心的指标是第三项（e抗原），e抗原阳性表示病毒复制速度活跃。

如果病毒开始活跃，核保会综合乙肝二对半、HBV-DNA定量、肝功能、肝B超结果来看，其中HBV-DNA病毒定量显示病毒现在的活跃程度。

大三阳基本都要加费，小三阳在其它肝功无异常情况下不需加费。

下期预告：

聊聊尿检、B超、心电图、甲状腺、乳腺核保

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