定寿科普4深度评测十大定期寿险
2019-1-22 来源：本站原创 浏览次数：次前几天后台收到一位读者留言：
他是85后，在一家著名互联网公司做技术，年薪近80万。按说比绝大多数同龄人都要厉害了，但经常失眠，焦虑万一被裁，前途怎么办？万一像某位前同事那样，在小区里陪怀孕的妻子散步都会猝死，家人怎么办？
他的心态相信很多人有同感，尤其是生活在一线城市的人，收入不低，但压力不小，焦虑感如影随形。
他问买什么保险给家人保障，我建议首先要买一份定期寿险。定寿是纯保障性保险，保障责任重要，而且保费便宜，低保费可以撬动高保额，为家人考虑，应该买。
几个月前的三期，我从不同角度介绍了我们为什么需要定期寿险、定期寿险的高性价比、哪些人应该买定寿。当时计划的定寿产品评测一直没写，这次因为这位朋友的关系，决定赶紧写完。
我从几十款定寿产品中精选了10款进行详细对比，希望能达到一个效果：即便你对定寿一无所知，也能以最快的速度找出适合自己的产品，减少时间成本。
预警一下，这篇文章会很长，如果没有耐心，可以跳着看，接下来的内容包括：
1.投保定寿应该考虑的因素
2.10大定寿产品关键信息对比
3.10大定寿产品逐一点评
4.具体投保建议
一投保定寿应考虑的因素购买定寿首先需要考虑两个要件：保障期限和保额。期限最好可以覆盖未来工作时间，直到你不再是家庭经济支柱。
确定保额时，需要考虑四个因素：
?家庭负债，比如房贷、车贷
?子女抚养费，最好包括子女经济独立前的生活、教育费用
?父母赡养费，老人容易生病，需要照顾，养老是个大问题
?家庭基本生活开支，比如家庭成员的日常必要开销、保险和医疗费用等
确定自己的需求后，就可以从以下几个角度筛选定寿产品了：
?投保限制
投保人身险通常要满足各种条件，比如年龄限制、职业限制、健康要求等。对大多数人而言，健康要求是最关键的门槛，想投保某个产品，但很可能就因为一个普通问题（比如乙肝大三阳）被挡在门外。
?免责条款
指的是保险公司不承担赔偿责任的事项，免责条款越少，对投保人越有利。
?保费定价
买保险跟买任何东西一样，定价高低肯定是一个重要考量因素，同样的产品功能，没有谁愿意买贵的。
?保险公司
保险合同一旦签署，就要考验保险公司未来几十年的履约能力，因此保险公司的稳定性和实力也是一个重要考量因素。
如何选择保险公司建议从三个方面考虑：
偿付能力
偿付能力直接关系到保险公司是否能按照约定赔偿客户的损失，体现了保险公司的实力。
监管机构认为保险公司同时满足这三个指标，才算偿付能力达标：核心偿付能力充足率不低于50%、综合偿付能力充足率不低于%、风险综合评级在B类及以上。
换句话说，50%+%+B是一家公司偿付能力的底线，对触及甚至突破底线的公司，最好敬而远之。
需要注意的是，偿付能力指标虽然不能太低，但也并非越高越好。新成立的保险公司因为业务量少，资本金很大，偿付能力指标往往都很高，所以此时不足以作为判断依据。
风险管理能力
金融的本质其实就是经营风险，保险公司也不例外。为了判断保险公司的风险管理能力，除了看前面提到的风险综合评级，还有一个重要指标：保险公司偿付能力风险管理能力评估（SARMRA）。
用户体验
保险跟任何其他行业一样，也需要讲究用户体验。所不同的是，保险体验有明显的滞后效应，尤其是长期保险，涉及到未来几十年的服务过程，我们不能只看投保时的效率，还要看未来的持续服务水平。
根据银保监会年颁布的《保险公司服务评价管理办法（试行）》，保险公司总公司的服务评级分为A、B、C、D四大类，包括AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D共10级。A类服务质量优秀；B类较好；C类较差；D类，非常差了。
除了上述四个因素，在保险责任方面，有的定寿产品包含身故和全残风险，有的只保身故，如何选择？
保险是关于概率的游戏，我咨询过一些精算师朋友，在定期寿险的理赔中，身故理赔案例占比超过95%，全残理赔不到5%，所以关键是身故责任，是否有全残保障，对定寿保单的价值影响不太大。
三10大定寿产品的关键信息对比要评测的10款产品包括：
1．中信保诚-祯爱优选定寿
2．平安人寿-小安定寿
3．国华人寿-抚养金定寿
4.信美相互-支柱保定寿
5.瑞泰人寿-瑞和定寿
6.阳光人寿-阳光优选定寿
7.华贵人寿-擎天柱定寿（夫妻版）
8.北京人寿-京彩年华定寿
9.复星保德信-星安定寿
10.上海人寿-小蘑菇定寿
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