视频万乙肝患者,居然不知道还可以

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本期特邀保险大咖：保险核赔师Phill，东南大学医疗保险硕士毕业，十年保险从业经验

在入职体检、婚检的时候，我们往往都少不了一项检查，乙肝两对半，尤其是中国现在乙肝患者已经达到了万，那么很多人都到了谈乙肝色变的程度了。

那么，乙肝人群到底能不能买保险？能买什么保险呢？

今天phill老师就带大家来了解一下乙肝投保的正确姿势：

1.乙肝是什么

2.乙肝的三个阶段

3.乙肝的投保须知

1

什么是乙肝

乙肝全称是慢性乙型肝炎，具体是指乙肝病毒检测为阳性，病程超过半年或发病日期不明确而临床有慢性肝炎表现者，临床表现有乏力，厌食，恶心，腹胀，肝区疼痛等症状，越是激烈运动肝儿越疼。

乙肝携带者指乙肝病毒检测为阳性，但是没有慢性肝炎症状。

乙肝人群在医学上可以按照乙肝两对半检查结果（标志物）划分为乙肝携带者、乙肝小三阳、乙肝大三阳这三类。

乙肝携带者，说明是乙肝病毒感染的潜伏后期，无需治疗，需要定期复查。

乙肝小三阳，乙肝类型的一种（不是乙型肝炎），无病毒复制，肝功能可以是正常的，需要治疗。

乙肝大三阳，乙型肝炎，病毒复制活跃，需要治疗。

乙肝携带者，乙肝小三阳（肝功能正常），属于比较轻微的病症，投保难度最低。

2

乙肝症状，对身体的损害

乙肝如果没有得到有效治疗，持续发展的四步曲，分别是乙型肝炎---肝纤维化---肝硬化---肝癌。乙肝可大可小，一定要及时治疗。

乙肝携带者（早期）

乙肝携带者并不可怕，经过有效的治疗，只有5%会发展为慢性乙型肝炎，从乙肝病毒感染到肝硬化平均发展时间是30年，从肝硬化到肝癌的平均发展时间是10年。

肝纤维（中期）

乙肝没有得到有效治疗，炎症会刺激肝脏，导致肝脏结缔组织增生，弹性减弱，就是我们常说的肝纤维化。肝纤维化没有得到有效治疗，会导致肝内假小结的产生，也就是肝硬化，由肝纤维化到肝硬化的五年发生率约15%。

乙肝和肝纤维化是一个可逆的过程，意思是经过良好的治疗是可以完全康复的，所以乙肝的治疗要做到早发现，早治疗。

肝硬化和肝癌（晚期）

病情发展到肝硬化以后，病情的发展是不可逆的，肝硬化的患者发展成肝衰竭的五年发生率约为25%，发展成癌症的五年发生率约为10%。

3

乙肝人群怎么买保险

终于讲到大家最关心的地方了，乙肝人群能不能买保险，这个答案是肯定的，但是不同的乙肝人群会有所区别。会不会比正常人难很多呢？

乙肝人群买保险的的原则跟健康标准体是一样的，通过重疾、医疗、人寿、意外这几种类型的保险，搭建自己的保障体系。

一般的核保结论包括标准体（正常投保）、除外承保、加费承保和拒保几个结论，乙肝人群买保险，如果健康告知不符，可以申请人工核保，其实可以选择的保险产品也是有的。

需要注意这两点：

不同保险公司核保尺度是不一样的。

按险种核保尺度：意外险寿险重疾险医疗险

1.意外险

意外险一般不含疾病责任，投保时不涉及健康状况，只要客户满足年龄、职业等要求，乙肝小三阳、大三阳、及乙肝病毒携带者，都可以正常投保。

2.定期寿险

乙肝病毒感染与肝癌发生存在相关性，而肝癌会影响人的寿命，所以大多数寿险，会在健康告知中对肝病进行询问。而且在市场上同类产品中，这个产品性价比非常高，保额最高可以做到万，并且可以灵活选择保障期限，最长可以保障到80周岁，可以满足普通人的需求了。

以擎天柱2号定期寿险为例：

不能投保：肝硬化、慢性乙型肝炎、乙肝大三阳、乙肝小三阳且肝功能异常；

正常投保：乙肝病毒携带、乙肝小三阳且肝功能正常。

3.重疾险

重疾险与疾病紧紧相关，这类型的保险对乙肝病人核保会比价谨慎。、乙肝能携带者、乙肝大小三阳、且肝功能正常通过智能核保可以购买。

以百年康惠保旗舰版为例：

不能投保：肝硬化、慢性乙型肝炎、乙肝大三阳、乙肝小三阳、乙肝病毒携带且肝功能异常。

正常投保：乙肝病毒携带且肝功能正常。

4.医疗险

医疗险的健康告知普遍比重疾险更严格，因为乙肝疾病产生的后续医疗费用预期较多，大多数医疗险是除外及拒保。

以钢铁侠百万医疗保险为例：

除外承保：乙肝病毒携带者、乙肝小三阳。

不能承保：乙肝大三阳、慢性乙型肝炎、肝硬化。

写在最后

其实乙肝并没有那么可怕，只要按时吃药，养成定期复查的好习惯，早睡早起戒烟戒酒就不用太担心，当然，对于乙肝人群，也建议早点配置保障，如果身体后续又有了其他并发症可能更加难买保险了。

最后祝大家开工大吉！恭喜发财！猪事顺利！

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