乙肝病毒携带者该怎么购买保险

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Sam哥说保险

第34期分享

前言

从这期起出一个非标体投保指南，给非标体的亲们一些投保指引，本期主要说乙肝携带投保指南。

01

这里给大家普及几个关于乙肝的概念

———乙肝疾病名词解释———

什么是乙肝病毒

乙型肝炎病毒简称乙肝病毒，是一种DNA病毒，属于嗜肝DNA病毒科。常说的乙肝全称是“慢性乙型肝炎”，它是由乙肝病毒(HBV)持续感染引起的肝脏慢性炎症性疾病。乙肝病毒（HBV）持续感染会引起的肝脏慢性炎症性疾病，长期或反复炎症还可能导致肝脏纤维化甚至肝硬化。

乙肝病毒有三种抗原成分：表面抗原（HBSAg）、核心抗原（HBcAg）、e抗原（HBSAg），这三种抗原在人体内可引起机体免疫免疫反应，产生相应三种抗体：抗-HBs（HBsAb）、抗-HBc（HBcAb）、抗-HBe（HBeAb）,由于一般检测方法很难检测到核心抗原（HBcAg），只能检测到其余五项，因此就有乙肝病毒血清学检测（即俗称的乙肝五项检查或乙肝两对半检查）。

乙型肝炎两对半定量（常见结果如下）

阳性，俗称大三阳。病毒复制活跃，血液中病毒含量较高，传染性较强。

阳性，俗称小三阳。病毒复制被抑制，血液中病毒含量较低，传染性较弱。

乙肝病毒携带者的界定

通俗讲即为感染了乙肝，但没有炎症表现的人群。

1）慢性乙肝病毒（HBV）感染：表面抗原（HBsAg）或乙肝病毒（HBV）DNA阳性6个月以上，包括慢性乙型肝炎和慢性乙肝病毒携带状态（现在指南的说法不提携带者）两种，前者是俗称发病了的乙肝患者，后者是所谓的健康携带者；

2）慢性乙型肝炎（CHB）：由乙肝病毒（HBV）持续感染引起的肝脏慢性炎症性疾病，有转氨酶升高及肝脏病理学表现；

3）乙肝病毒携带者：乙肝病毒携带者处于自然病程分期中的免疫耐受期，此时免疫系统并没有识别出体内有乙肝病毒，也就没有明显的免疫应答导致的肝细胞损伤，因此俗称健康携带者。临床表现是，一般为大三阳，表面抗原和病毒DNA都很高，但转氨酶正常，无明显的肝脏炎症坏死和纤维化。

02

———投保需检查的项目———

乙肝病毒携带者投保前需准备的检查

1、乙肝病毒学指标：包括乙肝病毒“两对半”检查，乙肝病毒DNA等。根据这些检查，可以了解病毒的复制情况及病人传染性的大小。

2、血常规：包括白细胞、红细胞、血色素、血小板等。如血小板轻度降低，提示肝硬化处于早期阶段;如果血小板、白细胞、红细胞等项目均下降，提示脾功能亢进，肝硬化进入中晚期阶段。

3、腹部B超：通过定期检查B超，可了解病人肝脏的大小、形态、门脉内径、脾脏厚度和有无腹水等，据此判定病情是否向肝硬化的方向转变，或有无占位性病变(肝癌)。

4、甲胎蛋白(AFP)：一般情况下，肝炎病人甲胎蛋白很少升高，即便升高，也很少超过微克/升。但是当发展到肝癌时，病人的甲胎蛋白就会大于微克/升。

5、肝功能：包括谷丙转氨酶(ALT)、谷草转氨酶(AST)、胆碱酯酶(CHE)、转肽酶(GGT)、白蛋白(ALB)、球蛋白(GLO)、血清总胆红素(TBIL)、直接胆红素(DBIL)、凝血酶原活动度(PA)等。

保险公司核保员通常会根据以上指标综合判断被保人病情的轻重，是否能承接通过核保。

03

———各险种及保险公司核保要求参考———

患有乙肝的人群在购买保险时，保险的购买难度为：乙肝病毒携带＜小三阳＜大三阳＜肝炎。

意外险：通常标体承保

年金险：无健康告知的年金险，通常标体承保。

横琴明爱金生养老年金保险标体承保。

寿险：部分定寿及增额寿产品可以标体承保。

华贵大麦定期寿险，中信保诚明爱定期寿险，只要肝功能正常是可以标体承保。

如果是乙肝大三阳，肝功能正常，可以正常投保华贵大麦兜来保定期寿险。

医疗险：只要肝功能正常，乙肝病毒携带，乙肝大小三阳，部分百万医疗险产品可以标体承保。

众惠全民普惠保，惠享e生众惠百万医疗，乙肝病毒携带，大小三阳以上两款核保宽松的网销产品可以标体承保的。

平安E生保长期医疗险，只要是肝功能正常，是可以除外承保。

重疾险:建议投保中外合资产品，产品好，核保较宽松，部分公司还有复议功能，以下整理了部分保险公司对乙肝携带及小三阳的核保参考：

以下保司有机会标体承保

1、瑞泰人寿：（稳定核保尺度）填肝炎问卷，检查两对半、肝功能，肝部B超，DNA定量。最近一年无服药；

2、中意人寿：检查两对半、肝功能，肝部B超，AFP；

3、中英人寿：检查两对半、肝功能，肝部B超；

4、同方全球：检查两对半、肝功能、肝部B超，DNA低于0IU/ml；

5、富德生命：检查两对半、肝功能、肝部B超、DNA定量。

1、昆仑健康：检查两对半、肝功能、AFP、DNA定量，肝部B超；

2、信泰人寿：检查两对半、肝功能、DNA定量、肝部B超；

3、华夏人寿：检查两对半、肝功五项、肝部B超；

4、天安人寿：检查两对半、DNA，肝功能，AFP，肝部B超；

如果是乙肝大三阳，只要肝功能正常，部分重疾险产品也是可以承保的。

明爱易核版重大疾病保险，大三阳可以通过智能核保加费承保。

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