别错过最佳投保时间
2018-11-28 来源：本站原创 浏览次数：次引言
每个人都会有自己的生财之道，但如何让财富规避现实中已知和未知的种种风险，使财富相伴终身、服务自己和惠及后代，就需要用心和专业的管理。我们是专业的财富守护人，可以为您提供全面的财务规划，规避和转移各种风险，实现财富的保值、增值和传承，达至所愿，欢迎大家咨询。
这两天，李咏的离世，让很多人倍感意外，也带来很大触动。曾经陪伴和带给大家无数欢乐的人，50岁年龄即离开人世，让人伤感和惋惜......
但是回到现实，生活还要继续，作为沉痛的提醒，我们仍需积极面对。在这件事中的几个词也反映着现今社会严峻的事实和人们的选择：
1、癌症高发（根据国家癌症中心发布的最新统计数字，截止年8月30日，全国个登记处提交的数字，年内地新发的癌症患者约.4万，死亡.6万人，每7分钟就有一人被确诊患癌）
2、跨境医疗（很多人去选择优质资源）
3、治疗17个月（昂贵的费用）
4、年仅50岁（患癌人群年轻化）
保障是件严肃的事情，每个人都应该认真对待，特别如果你不是富豪的话，能越早买份重疾险越好，有人说有保险就不会生病不会死吗？不是，只是生老病死是无人能幸免的，当这几件事任何一件发生时，都可能导致你财务支出大增或收入大幅减少。保险能在你遇到意外和疾病时，帮助你还有家人度难关，避免或者缓冲财务上的重大冲击，因病致贫因病导致家庭甚至企业陷入困境的例子比比皆是。保险是一种反人性的东西，因为人经常是感性的，抱有侥幸心理，很容易一拖再拖而贻误时机。
最近，看到团队里充满了人生故事的RICHARD所写的一篇文章，他用到了一个短语，“最佳投保时间”。这个短语，可以说是说中了多少投保过来人和从业人员内心的痛点，因为重疾险不是每个人想买就一定能买得到的！
我们经常需要跟一些客户去解释说：
“很遗憾，您的投保申请出了一个/几个不保事项！”
“很遗憾，您的保单需要每年加价50%！”
“很遗憾，您的投保申请被公司拒保了！”
这有医院求医，医生说：
“不好意思，您这个病我们治不了！”
“不好意思，因为您这个病麻烦一点，
我们为您治疗的费用会比其他病人高很多！”
“您如果早几个月来就好了！”
客户的反应也基本是千篇一律，除了遗憾还是遗憾：
“要是早一点就好了！”
“很后悔错过了时机！”
......
这时，不管是投保客户，还是病人，心理都是很不好受的，但错过了就是错过了，难以挽回...
普及几个名词，便于大家理解。什么是不保事项、加价事项和拒保？以下以每个人都需要的“重大疾病保险”为例，来阐释说明保险里的一些常见概念。
如果把人比作一架每天在运行的机器，那么，不保事项、加价承保、拒保的理解如下：
加费事项
这台机器，总体上还可以运行，但是有些部件已经有些问题，但不能确定是良性还是恶性的，一般这些部件暂时就不保，等确诊是良性后，可以申请恢复全保。或者这些部件有问题，但是不会影响整体运作，就不保这些部件，但是其他部位如果将来出问题是可以保的。
加价承保
这台机器虽然在某些部件有些问题，偶尔咔呲咔呲响，但是修一下，也是可以继续用，只是再次维修的机会很高。如果要保修，每年要交额外的保修费，即加价承保。
拒保
这台机器，有很多部件有问题，或者有些部件有重大问题，不好意思，这些就不能保了，需要维修的费用太高了，公司不能亏本运作——因此拒绝承保，因为已经是有重大或者潜在重大问题的机器，维修费分分钟需要几十万上百万甚至更多，这活没办法接了！
常见的
不保事项
投保医疗保障型保险，常见的都有哪些不保事项呢？
已有体检记录、病史
不保事项
乳腺结节
乳腺癌不保
甲状腺结节
甲状腺癌不保
幽门螺旋杆菌（呼吸试验）阳性
胃癌不保
胆囊息肉
胆囊部位的癌症
子宫肌瘤
子宫不保
心律不齐
心脏不保
视网膜脱落
失明不保
肾结石
肾脏不保
胆结石
胆不保
肝血管瘤，谷丙转氨酶高
肝部除外
大肠息肉
肠不保
HPV阳性
子宫颈癌不保（明白为什么要打子宫颈癌疫苗了吗？）
常见的
拒保情况
投保医疗保险，哪些情况下会被拒保呢？
1
过度肥胖（BMI指数＞32）
知道为什么要减肥了吗？太胖了，不只是买不到衣服，连保险也买不到了！！
2
乙肝大三阳伴肝功能、肝超声异常
3
糖尿病，早期糖尿病
4
动态心电图异常
5
心肌受损
6
肝硬化、丙肝
7
冠心病、心肌梗塞
8
曾经患过重大疾病，比如恶性肿瘤，现在已经治愈。最常见的是曾患过甲状腺癌
9
智能障碍
10
有先天性疾病
11
以下类别的儿童：发育迟缓，癫痫，自闭症，多动症，过度活跃症，脑瘫
常见的
加价承保
哪些情况会加费承保呢？
身体状况
核保结果
三高或四高：高血压，高血脂，高血糖，高尿酸
加费承保，一般加费30-50%
体重BMI指数在24-32之间
吸烟
......
加费约20%
.......
这一类的情况就非常多和复杂了，具体案例还要看保险公司的核保结果来决定。保险公司核保适用的是“寿险医学”，不但看过往和现在是否有某疾病，还看未来是否相对其他人群你有更高的患上该疾病的风险？如果有，那么就要为自己的高风险支付更高的保费！
这个在行业内叫做“反要约”（counteroffer），大白话说就是：我如果要保你，条件是你需要多付费。当然，选择是双向的，互相达成的契约，作为投保客户，你当然也可以选择不接受这个“反要约”。
只是这些规则是通用的，基本上其他家也不会保了，如果想试试运气，在投保时也必须申报曾经被某公司加价或者拒保。
综合以上所讲的各种局部不保、加费承保、拒保的各种情况，
那么如果在体检记录还没有各种记录前，
诸如比如乳腺结节、甲状腺结节等小问题时就来投保，
或者，在根本没有体检的时候就来投保，
那么您的投保申请，就可以正常受保！
不会加价，不会拒保，也不用做各种检查证明。
最佳投保时间
那么，什么时候是最佳投保时间？
答案：在即将需要理赔的时候！
比如38岁患上某癌症，如果37岁买了保险，那么只是支付了一年的保费，可获得百万千万赔偿。
比如5岁小孩患上白血病，如果在4岁买了保险，也是只付了一年的保费，可获得百万千万赔偿！
这样做到了保险的“最大杠杆原则”：以最少的保费，获得了最大的保额（赔偿额）！
客户都希望事情的发生是这样：投入最少，回报最高。问题是，风险是未知的，是无法计算的。也许你一辈子足够幸运到永远与意外无缘，但是几乎没人是不生病的，只是时间问题。那么，刚才所说的风险发生前一刻，在现实中是无人能把握的！
作为转移风险的最佳工具，保险在发达社会已经运作和验证了几百年了，人们把保险作为家庭的优先基础配备。千万不要从心理上产生先入为主的抗拒，否则反而让自己错过了自己应有的机会！
那么，
现实中的最佳投保时间：
在孩子刚出生的时候，
在您意识到人生种种风险的时候，
在您接触到专门教您与风险赛跑的财务顾问的时候！
如果因身体原因而失去投保资格后，就不会再有机会了
1港险知识
《香港保险最受欢迎的四大险种》
2人人必备的重疾险
《一文通解香港重疾险》
《重疾险如何定保额》
《我们需要重疾险，是因为想好好活着》
3高分红的储蓄险
《透过一款产品看香港保险的优势》
《香港保险的财富传承与信托功能》
4高端医疗险
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《医院就医丨香港保险故事》
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★★★★★
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