全市场少儿重疾险性价比最强测评

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就任何行业而言，人们都试图找出性价比最高的产品，但保险行业有别于其他行业，找出高性价产品对于消费者而言，尤为困难。这是因为一是保险产品晦涩难懂，需要一定专业性知识，二是保险公司多达上百家，对于主流产品各家公司都会去开发，产品数量庞大，三是保险公司为保持产品的差异化，总会不断更新开发新的责任，导致有的产品责任繁多，很难识别哪些是有价值的责任。四是网上伪大V太多，为了一己私利昧着良心发布测评文章，只推荐那些对他们有利的产品，使消费者越看越糊涂。

综上，为了帮助大家解决这些难题，保谍君计划用自己过去在保司长期从事产品开发的专业能力，将每月测评全网产品，通过严谨测评模型，筛选出当月性价比最高的保险，供大家参考。

同时保谍君还会详尽说明产品如何筛选攻略，授人与渔，让大家彻底学会如何选出性价比最高的保险。

孩子是父母的心头肉，父母倾其所有，尽可能给孩子提供最好的生活和教育水平。

为了保证孩子健康平安成长，很多父母在孩子一出生就考虑给孩子配置保险。

大家提到重疾险第一印象是贵，其实贵主要指的是成年人的重疾险贵，很多人不知道，少儿重疾险真的很便宜，是普通家庭%都能承担的。而且少儿特定重疾还能多倍赔，比如得了白血病，几百块就能撬动近百万的保额。

今天保谍君就和大家简单梳理一下少儿重疾险

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少儿重疾险有必要买吗

少儿重疾险作为重疾险的一种，很适合给小朋友购买。

相比于成人买的重疾险，它有三大特色：

1、保费便宜

由于少儿的重疾发病率较低，所以少至几百块，多至上千，

都能买到对应责任的高性价比的好产品。

顺嘴插一句，某些家庭配置的动辄大几千的少儿重疾险，一定买贵了。

2、针对少儿高发疾病

少儿高发的重疾和成人重疾有比较大的不同，而成人重疾险有可能会把少儿高发病排除在外。而少儿重疾险不同，少儿高发病不仅赔，还多倍赔。

我拿到了国内少儿重疾的经验数据，可以供大家参考：

点击看大图

从表格大家可以看出，所谓的少儿重疾多倍赔并不是噱头，覆盖面真的挺大的。

不仅如此，少儿高发轻中症也跟成人的有比较大的差别，

我也列了个表大家可以参考一下：

从保障层面来看，少儿重疾险对少儿重疾有针对性的考虑，意义重大。

3、保障期可短可长

市场上的少儿重疾险，短至保障20/30年，长至保障70岁/80岁/终身，都有相应的好产品。

适合不同预算、不同需求的家庭选择：

家庭预算非常有限，就保障20/30年；家庭预算充足，就可以一次性高保额保至70岁/80岁/终身。

所以咱们说，少儿重疾险对小朋友的保障有针对，对家庭保障意义重大。

每年也花不了多少钱，建议一定要买上。

为人父母，是人生中最艰难的一场战役。

我们不想输，就得做好万全的准备。

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少儿重疾险的怎么挑

父母给孩子的爱，总想爱他（她）遍。

如果加一个期限，那就是一万年。

所以很多父母在为孩子买保险时，看得不是价格，而是哪款产品保障最全。

希望能全方位保护好孩子。

那么我们该如何挑选一款保障又全，价格还便宜的少儿重疾险呢？

少儿重疾险有它的普遍性，同时也有它的特殊性。

无论是高发重疾的类型，还是保障期限，少儿重疾险都跟成人重疾险存在较大的不同。

所以，我们按照重要程度，针对少儿重疾险进行了修正：

相比于成人重疾险的表格，三项责任中重要性发生了变化：

1）保额

因为一次重疾，对小朋友一生的影响更大。

而且少儿重疾险又便宜，建议要配到50万以上。

而且如果保障期较长，如保到70岁/终身，建议要配到80万以上以对抗通胀。

2）保障期限

保障期限要配合保额。

如果预算有限，保20年/30年即可。

预算充足，保70岁/终身，并配合高保额。

3）身故责任

不要给孩子买身故赔保额的重疾险！

第一，根据法律规定，9岁前孩子身故最多能赔20万，大多数保险18岁前都是不赔保额的，买了也用不上。

第二，加上身故责任又贵了不少，非常不划算。

第三，没有几个家长想的是，孩子万一死了该怎么办。

身故赔保额，对孩子来说，真的是又贵又没用，千万别加。

此外，还有几项责任是少儿重疾险里比较常见的，

这里要做一个简单介绍：

1）少儿特定重疾双倍赔付：

推荐指数：★★★★★

如前面所说，从患病概率上讲，

成人高发重疾与少儿高发重疾有比较大的不同。

少儿特定重疾双倍赔付保得都是高发，非常实用。

比如说买50万保额，得了白血病就会赔万。

没贵多少钱，一下子增加了一倍杠杆。

在少儿重疾险上，尤其建议要保上。

2）保额增长：

推荐指数：★★★★

咱们买保险，常常会有这种担心：

20年后，钱不值钱了怎么办？医疗费用上涨怎么办？

这个问题不是本文讨论的重点，公子只说解决方案：

第一种方案是多配保额，把未来的风险也覆盖住。

第二种方案是购买这种保额会增长的保险。

通常来说，成人重疾险要求保额上涨，价格会比较贵。

可是少儿重疾险，加上保额增长，也就贵个多块。

这就显得非常实用：

不仅解决了通货膨胀的问题，还考虑了未来医疗花费上涨的可能性。

一次性解决问题。

3）重疾多次赔付责任

推荐指数：★★★

小朋友得重疾的概率较低，得二次重疾的概率更低了。

可是，如果保障期到60岁/70岁/终身，那么一份多次赔付的重疾险还是挺有必要的。

在得了一次重疾后，身体素质下降，再得二次重疾的概率高了几倍。

所以，如果保障期限较长，可以选一个多次赔付。

4）忠诚客户权益：

推荐指数：★★★

如果只给孩子保20/30年，存在一个问题：

如果孩子在保障期健康状况出现问题，也没达到理赔标准，怎么办？

比如小王在0岁时父母给买了保险，可到了25岁时查出了乙肝，那么再想买别的保险就难了。

通常的解决方法，

是给孩子买个终身重疾险，一步到位，同样的，价格也贵了。

此时有保险公司给了新的解决方案：

你在我这里买了重疾险，没得病但是保障期结束了？

不要紧，咱们有忠诚客户权益。

只要你看得上我，不管你身体状况怎么样，我都给你续终身。

这相当于保险公司给我们隐形福利，近期出现的好产品基本都有它，有是最好。

5）先天疾病保障：

推荐指数：★

目前只有瑞华小佩奇有这项责任。

孩子投保之前未发现的先天性疾病，将来如果发展为轻症或者重疾，照样可以理赔。

可是，

先天性疾病，大多会在孕期和出生后的体检中被发现，保险公司就不会承保。

这项责任，实际意义不大。

我们在清楚了这些七七八八的责任后，再来挑少儿重疾险就比较容易了。

保谍君会按照表格里的标准，一一对比市面上的少儿重疾险。

最后挑出的这几款，是目前最适合家庭的。

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热门少儿重疾险对比

这次榜单我们对比了款儿童重疾险，并从中挑出最优秀的产品。

儿童榜单一共分3部分，主要内容如下：

1.定期保障

性价比最高产品

保费最低产品

2.终身保障

单次赔付性价比最高

多次赔付性价比最高

多次赔付高端产品

3.建议配置方案

简要结论如下：

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定期保障

1.定期儿童重疾，主要保障未来二三十年，适合预算在-0左右的朋友。

这样先保到孩子长大成人，未来工作了，可以再增加保障

下面我们来逐款点评一下：

大黄蜂时光机包括了重疾、中症、轻症，该有的都有了，我们做了简要总结：

A、大黄蜂时光机，基础保障怎么样？

大黄蜂系列重疾有很多，比如大黄蜂、大黄蜂2号、大黄蜂3号，不过这些都和新出的大黄蜂时光机没关系。

大黄蜂时光机由瑞泰保险公司承保，由于和妈咪保贝很像，这里一起对比下基础保障：

可以看到在基础保障差不多的情况下，大黄蜂时光机只要多元，比妈咪保贝便宜了25%。

基础保障的大黄蜂时光机只能保到30岁，不过能附加其他保障，延长保障时间，在第二部分我还会详细分析。这部分，先来看这款新品的两个亮点。

亮点一：疾病保障全面

大黄蜂时光机除了保种重大疾病外，还有中症/轻症的保障：

中症：20种中症最多赔2次，首次赔25万，第二次赔30万。轻症：40种轻症最多赔3次，分别赔付15万、20万、25万。

在保障上已经足够用了，赔付比例在目前的儿童重疾险里，也是比较高的。

亮点二：免健康告知续保新品

很多人预算不多，会选择先保30年，但中途罹患一些疾病，比如常见的乙肝大三阳，可能以后无法投保新产品。

而大黄蜂时光机到期后，只要没有确诊条款保障的疾病，就能在到期后的60天内，免健康告知续保瑞泰瑞盈或瑞泰人寿的其他产品。

以上是大黄蜂时光机基础版的亮点，这款产品还有附加保障，下面一起来看看。

B、大黄蜂时光机，附加保障如何？

大黄蜂时光机的附加保障，主要有两种，具体如下：

重疾2次赔儿童特定疾病

下面分别给大家来详细介绍一下：

1、重疾2次赔，值得附加吗？

大黄蜂时光机能附加重疾不分组2次赔，附加后可以把整体保障延长到70岁或终身。

不过在赔付方式上，和以往的重疾险都有所不同，具体分两种赔付情况：

第一次重疾在30岁前：先赔50万，间隔一年以后，再次罹患其它重疾，能再赔50万，一直保到70岁或终身。第一次重疾在30岁后：只赔附加险的已交保费，如果间隔一年后罹患其它重疾，也只赔保额的三分之一，也就是16.7万。直接说结论：我个人并不建议附加二次赔付。因为它的缺点很明显：30岁后保障太差：首次得重疾，只能赔保费，等于没有保障。如果熬不过第一次重疾，谈二次赔付也没有意义；而且轻症、中症保障也是没有的。所以我的观点很明确，如果大家预算实在不多，这款产品保到30岁很不错；如果想保障更好，我建议多花点钱，直接买个更全面的保险。

晴天保保超越版是目前定期性价比之王，它的优势和不足如下：

A、晴天保保超越版优点？

之前老版的保障其实已经很好了，而升级后的超越版保障进一步提高，我们一起来看一下：

晴天保保超越版最大的特点是：每两年重疾保额递增20%，最高可以增长到原来的2倍。

轻症赔付40%，中症赔付60%，在目前儿童重疾里，也是很高的。

此外，如果罹患儿童高发特定疾病，在投保后前6年，晴天保保超越版最多能赔3倍保额，整体看来，晴天保保超越版保障还是很不错的。

相比于过去的老版，新版晴天保保重疾保额增长更快、轻症/中症赔付更多、儿童特疾保障更全了。

新版不仅保障更好，部分年龄的价格还更便宜，男孩从8岁后、女孩6岁后，超越版的价格反而比老版更便宜些，相当于加量不加价。

亮点1：保额每两年增长20%

目前儿童定期重疾产品里，晴天保保的保额是增长最快的

亮点2：儿童特疾最多赔3倍

有一些大病对于儿童来说，是比较高发的，很多保险公司会增加儿童特定疾病保障，如果罹患这些特疾，可以再额外赔一笔钱。

比如：买50万保额，第五年罹患特定疾病，最多赔万，加上重疾递增的20万，可以到手万。

晴天保保超越版对于部分疾病，比如白血病、川崎病、手足口等，前6年可以赔3倍。

我也咨询了一些医生，这些能3倍赔的疾病，在小孩重疾里还是比较常见。

另外，晴天保保超越版的特定疾病，只有在30岁前才有效，考虑到成年后发病概率会降低，其实也还能接受。

亮点3：免健康告知续保新品

对于保20、30年的儿童重疾，如果中途罹患一些疾病，比如常见的乙肝大三阳，可能以后无法投保新产品。

而晴天保保超越版在到期后的60天内，能免健康告知，续保瑞泰该公司的其他产品

说完了晴天保保超越版的优势，下面再来看一下这款产品有哪些不足，毕竟没有一款真正完美的产品。

B、晴天保保超越版，有哪些不足？

晴天保保超越版可以说亮点很多，但我也整理了这款产品的3点不足，具体如下：

不足1：最长只能保障30年

晴天保保只能保障未来二三十年时间，到期后就要重新买，虽然到期能续保其它新品，但到时候就要按成人价格来买了。

重疾险是越早买越便宜，像同类型的妈咪保贝，除了保30年，还能选择保到70岁、终身。

当然，这里并不是说保到30年就不好，预算不多的家庭，这类产品我是非常建议考虑的，只是如果父母想保障更久，就不行了，还不够灵活。

不足2：线下机构不多，品牌不够大

瑞泰人寿可能很多人并不知道，他不像平安、国寿这么出名，而且目前分支机构也不多。

目前，只在北京、上海、广东、深圳、陕西、江苏、无锡、苏州、浙江、温州、重庆、湖北设有分支机构。如果你比较看重大品牌和线下服务，这款可能就不太适合你了。

不足3：不典型心梗定义较严格

晴天保保超越版的不典型心肌梗塞，需要同时满足两个条件：

肌钙蛋白升高心电图ST段有改变，未见病理Q波

有些心梗患者的心电图，不一定能会满足上述要求，这样就可能达不到理赔条件了，而宽松的心梗条款还会提供其它情况的选择

不过，我也咨询了相关医生和公司的核保老师，不典型心梗多发于老人，现在孩子身上虽然也有，但还是非常少的。

没有绝对完美的产品，我们要在了解不足的情况下，综合考虑保障和价格，选择最适合自己的就好。

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终身保障—单次赔付性价比最高

终身保障中单次赔付的性价比王者是下面这款大黄蜂3号PLUS,简要描述如下：

大黄蜂3号plus

在大黄蜂3号上线之前，妈咪宝贝一直是少儿重疾险里面的扛把子之一，重疾+轻中症+优秀的特定重疾+忠诚权益+可选多次重疾+可定期可终身的保障期限。现在大黄蜂3号上线后，大家可以划回去看表格，竟然会让妈咪保贝相形见绌，一连半年称霸推荐榜单的妈咪宝贝终于让出它的宝座。而在前段时间，大黄蜂3号又迎来了新升级，增加可选的癌症二次责任，变为大黄蜂三号Plus版：1、基本责任保障全面重疾赔1次，%保额，50万保额赔50万20种特定重疾，多赔%，50万保额赔万中症赔2次，分别赔付50%，60%保额，50万保额赔25/30万轻症赔3次，分别赔30%，35%，40%保额，50万保额赔15/17.5/20万身故赔付现金价值，还可选被保人/投保人双豁免。大黄蜂3号Plus的重疾在有前期额外赔付，保障30年版本，前10年重疾额外赔50%，出险即赔%保额，50万保额赔75万保障终身版本，前20年重疾额外赔50%，出险即赔%保额，50万保额赔75万这么看起来大家没感觉，我们假设老王给孩子买了50万保额的大黄蜂三号Plus，孩子5岁时不幸得了白血病，出险了。那么能赔多少呢？50万基本保额+60万特定重疾保额+25万额外给付。一共赔了万！太优秀了。2、保费便宜大黄蜂3号Plus把定期少儿重疾险的价格拉到了一个新底线。在这么强的责任之下，保费依然不贵。以50万保额，保障30年，20年缴费为例：0岁，大黄蜂3号Plus元，晴天保保，10岁，大黄蜂3号Plus元，晴天保保，非常划算。3、可附加重疾多次赔和癌症多次赔大黄蜂3号可选多次赔付，种重疾，分6组赔3次，假设小朋友不幸罹患了白血病，赔了一次后，这份保险并没有失效，如果再得了严重哮喘还能再赔。而且分组较为合理，高发重疾分在了不同组：而在最新的升级的Plus版本中，不仅能增加重疾多次赔付，还增加了癌症二次赔付。比如小朋友不幸得了白血病，赔了一次，那么3年后，如果癌症持续、复发、转移、新增，那么再次获赔%基本保额。加上重疾多次赔后，男宝保费上涨了16%，女宝保费上涨了23%。再加上癌症二次赔付后，男宝保费共上涨了29%.女宝保费共上涨了43%。但是如果有这个预算，是选择买更多的保额，还是加上这两项责任，建议要慎重考虑。（初步来看，男宝加上这两项责任更为合适。）除了上述三点，大黄蜂3号Plus还能享受绿通服务和忠诚客户权益，定期的大黄蜂3号Plus可以享受忠诚客户权益，只要没有发生过理赔，投保年龄+续保年龄40,就可以续保免健康告知免等待期接茬买横琴人寿家别的产品，但是这款大黄蜂三号Plus也有缺点：健康告知比较奇葩大黄蜂3号在健康告知中，特别提到了孩子的父母、兄弟姐妹的健康情况，投保时要注意这一点，不符合莫强求。但总的来说，大黄蜂3号Plus是一款很棒的少儿重疾险，进可多次赔付配合终身，给孩子最全面的保障，退可单次赔付做高保额，配合忠诚客户权益的续保条件，妥妥的五星级产品。（此外，最近横琴人寿最近出了一款嘉贝保，基本是大黄蜂三号Plus的同款，在这里比那不多赘述。）

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终身保障—多次赔付性价比最高的产品

给孩子买保险，不同的人想法也不一样，有人觉得保30年太短，想要保更久；有些会觉得保1次太少，想要保多次。预算在0-。

保终身最值得选的就是开心小保贝，前段时间它下架了保终身，现在终于回归梯队了。

开心小保贝性价比很高，虽然是多次赔付，但并没有比单次赔付的重疾贵很多。

开心小保贝：儿童重疾顶配开心小保贝由爱心人寿推出，是一款多次赔付不分组的儿童重疾。前10年患重疾，能多赔50%，在保20、30年定期时，甚至比单次赔的产品还要便宜。不过，未来20多年里，多次患重疾的概率非常低，如果是我，我仍会首选单次赔付的嘉贝保，毕竟儿童特疾赔得更多、重疾额外赔得保障也更高。如果保终身，由于开心小保贝能多次赔付不分组，优势就比较明显了，一起来看一下：

02终身保障—多次赔付高端款

健康保多倍版max是不分组多次赔的重疾险，它的特点总结如下：

健康保多倍max，再次刷新赔付纪录：70岁前患重疾，最多额外赔%。这款新品由昆仑健康保险公司承保，健康保多倍max保障非常全面，我们一起看下它的保障：健康保多倍max最大的特点是：额外赔付比例高，前15年患重疾多赔50%，70岁前多赔50%。举个例子，30岁小A买50万健康保多倍max，前15年患重疾多赔25万，由于也满足70岁前患病，还能多赔25万，总共能赔万。

此外，这款产品还能附加癌症津贴，确诊癌症1年后，无论是癌症新发、复发、持续，每年能赔30%保额，连续赔3年。

如果给孩子买，健康保多倍max还有20种儿童特定疾病保障，罹患儿童特疾，多赔%。总的来说，这款新品更适合追求保障特别全面，且预算十分充足的朋友考虑健康保多倍max的性价比高吗？我挑了4款不错的产品一起对比：

整体保障非常不错，另外需要提醒大家，如果不选70岁前额外赔，健康保多倍max和守卫者3号的保障一样。

这三点不足，要了解！没有绝对完美的产品，我拿放大镜帮大家看了下，健康保多倍max主要有3个小问题：

投保年龄窄：只能0-45岁的人买。

保定期限制多：必须带身故、不能30年缴费，且不能选70岁前额外赔，考虑到多次赔付一般都买保终身，这个限制影响很小。

品牌不够大：听过昆仑健康的朋友比较少，一些朋友可能会有些担心。

这款新品适合预算在-00元，且十分看重保障全面的朋友。

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现阶段少儿重疾险配置建议

因为现在产品体系比较复杂，保谍可以给大家一个参考的配置方案：1、定期搭配：如果是只想保障定期，也就是20/30年，更推荐大黄蜂3号plus定期版/晴天保保超越版。两款相比，大黄蜂3号plus的优势，在于前10年多赔50%保额0岁买了50万保额的大黄蜂3号plus，岁以前都能赔75万。而晴天保保超越版的优势，在于它的保额会“长大”，每两年长大20%保额，最多长大至%保额；0岁买了50万保额的晴天保保超越版，最多能赔万。具体的情况，是这样的：一般来说，会建议大家按需购买，哪款比较符合你自己的情况，购买即可。但是，公子再提供一个思路。我们假设购买了30万的大黄蜂3号plus和20万的晴天保保超越版那么，这个曲线是什么样的呢？第一年，30*%+20=65万，第五年，30*%+20*%=73万，第十一年，30+20*%=70万，大家会发现，按照这套方案，看起来买了50万保额，其实是买了65万保额，甚至更高。而保费呢？0岁宝宝，保30年，分20年缴费，30万保额的大黄蜂3号plus只要，20万保额的晴天保保超越版只要(含身故责任）。也就是说，合计，我们就可以买到65万起步的重疾险保障！不要太划算！这个方案非常惊人，大黄蜂3号pus+晴天保保超越版的组合，具体配置比例可以按大家自己需求去调。供大家参考。2、终身保障：如果预算充足或者更喜欢“一步到位”，可以考虑终身的配置，这时，更推荐健康保多倍版MAX。、如果预算有限，又想买终身多次赔付可以购买性价比最高的开心小宝贝如果预算还是跟不少，但看重终身的产品，那可以买单次赔付的大黄蜂3号plus。这两款产品根据自家偏好，按需购买即可。按照我的个人经验，我是倾向于选择大黄蜂3号plus，附加癌症2次责任。癌症在重疾之中发病率最高，甚至占到了理赔的7成。而癌症复发率本身就高，癌症二次赔针对的就是这种情况，癌症的新发、复发、持续、转移都能赔。0岁宝宝，50万保额，附加癌症二次，保终身，30年交费，每年是元。也并不太贵。当然，这只是参考，具体的配置方案还有很多，大家根据自家情况，也可以终身和定期搭配购买。如果还有问题可以加我